{"id":120001,"date":"2020-07-23T14:23:01","date_gmt":"2020-07-23T18:23:01","guid":{"rendered":"https:\/\/bejsment.com\/?p=120001"},"modified":"2020-07-23T15:26:24","modified_gmt":"2020-07-23T19:26:24","slug":"cppoas-gis-czyli-nasza-emerytura","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/2020\/07\/23\/cppoas-gis-czyli-nasza-emerytura\/","title":{"rendered":"CPPOAS GIS\u2013 czyli nasza emerytura"},"content":{"rendered":"

Ottawa przed\u0142u\u017cy\u0142a program CERB na nast\u0119pne 8 tygodni, a CEWS do ko\u0144ca sierpnia wi\u0119c mamy chwil\u0119 czasu na przemy\u015blenie, jak b\u0119dzie wyg\u0142\u0105da\u0142a nasza emerytura?<\/strong><\/p>\n

Czy b\u0119d\u0105 jeszcze jakie\u015b pieni\u0105dze w kasie na wyp\u0142aty emerytur? Kiedy zacz\u0105\u0107 bra\u0107 emerytur\u0119? W wieku 60 lat? A mo\u017ce 65 lat? Czy zaczeka\u0107 do 70 lat?
\nJak planowa\u0107 emerytur\u0119? Co bra\u0107 pod uwag\u0119? Jakie mamy opcje? Jak mo\u017ce wp\u0142yn\u0105\u0107 na moj\u0105 emerytur\u0119 przeniesienie si\u0119 do Polski? Czy mog\u0119 dostawa\u0107 w Polsce kanadyjsk\u0105 emerytur\u0119? A je\u017celi tak, to jak\u0105 i co musz\u0119 mie\u0107 na uwadze?<\/p>\n

Rozwa\u017c\u0119 kilka aspekt\u00f3w korzystnego planowania emerytury z punktu widzenia finans\u00f3w. Wyj\u015bciowym momentem czasowym korzystania z emerytury jest zwykle osi\u0105gni\u0119cie wieku 65 lat, ale wezm\u0119 pod uwag\u0119 kilka istotnych okres\u00f3w \u017cyciowych, aby mie\u0107 lepsz\u0105 perspektyw\u0119 i informacj\u0119 na temat co i kiedy mo\u017cna i nale\u017cy wzi\u0105\u0107 pod uwag\u0119.
\nCPP czyli Canada Pension Plan przys\u0142uguje osobom, kt\u00f3re wp\u0142aca\u0142y sk\u0142adki na ten plan poprzez prac\u0119 lub samo-zatrudnienie. Sk\u0142adki te s\u0105 obowi\u0105zkowe. W zamian, pula CPP daje r\u00f3\u017cne benefity, nie tylko emerytur\u0119, ale r\u00f3wnie\u017c wyp\u0142aca zasi\u0142ek dla cz\u0142onk\u00f3w najbli\u017cszej rodziny os\u00f3b zmar\u0142ych (survivors benefit), z tytu\u0142u niepe\u0142nosprawno\u015bci (disability benefit) oraz \u015bmierci (death benefit).<\/p>\n

Benefity z tytu\u0142u CPP s\u0105 zg\u0142aszane na drukach T4A(P) Statement of Canada Pension Plan Benefits i musz\u0105 by\u0107 zg\u0142oszone na podatku indywidualnym.
\nMo\u017cna poprosi\u0107 Service Canada o historyczne zestawienie naszych wp\u0142at na plan CPP, kt\u00f3re nazywa si\u0119 Canada Pension Plan Statement of Contributions, kt\u00f3re podaje r\u00f3wnie\u017c ile dostaniemy emerytury w wieku 65 lat, typowy wiek przej\u015bcia na emerytur\u0119. Warto zapozna\u0107 si\u0119 z tym dokumentem, aby by\u0107 lepiej zorientowanym co nas czeka, na co mo\u017cemy liczy\u0107. Maksymalny benefit wynosi 25% \u015bredniej zarobk\u00f3w, tzw. pensionable earnings, w ci\u0105gu ostatnich 5 latach. Dla przyk\u0142adu podam kilka liczb:
\nMaksymalna miesi\u0119czna emerytura (w wieku 65 lat) wynosi\u0142a $1,154 w roku 2019;
\nMaksymalna miesi\u0119czna emerytura dla os\u00f3b niepe\u0142nosprawnych wynosi\u0142a $1,362 w roku 2019;
\nMaksymalna emerytura dla \u201esurvivor\u201d (poni\u017cej 65 roku) wynosi\u0142a $626, a powy\u017cej 65 roku wynosi\u0142a $692;
\nMaksymalny benefit z powodu \u015bmierci wynosi $2,500.<\/p>\n

W roku 2019 mieli\u015bmy istotn\u0105 zmian\u0119 do kalkulacji emerytury CPP, a mianowicie podniesiono kalkulowan\u0105 wysoko\u015b\u0107 emerytury z 25% na 33%. Efekt tej zmiany b\u0119dzie widoczny dopiero w roku 2040. Aby to by\u0142o mo\u017cliwe, podniesiono sk\u0142adki na CPP, pocz\u0105wszy od roku 2019.
\nJe\u017celi jedno ze wsp\u00f3\u0142ma\u0142\u017conk\u00f3w umrze, to ta druga osoba mo\u017ce kwalifikowa\u0107 si\u0119 na tzw. CPP Survivor benefit, je\u017celi zmar\u0142a osoba p\u0142aci\u0142a sk\u0142adki na CPP. Warto tu nadmieni\u0107 istotn\u0105 pu\u0142apk\u0119, kt\u00f3r\u0105 w\u0142o\u017cono do przepis\u00f3w. Je\u017celi oboje ma\u0142\u017conkowie p\u0142acili na CPP i jedno z nich umar\u0142o, to osoba, kt\u00f3ra zosta\u0142a przy \u017cyciu nie dostanie podw\u00f3jnej emerytury, swojej oraz emerytury po zmar\u0142ej osobie, lecz mo\u017ce dosta\u0107 najwy\u017cej maksymaln\u0105 miesi\u0119czn\u0105 emerytur\u0119. W efekcie oznacza to ca\u0142kowit\u0105 lub cz\u0119\u015bciow\u0105 utrat\u0119 \u201esurvivor\u201d benefit po osobie, kt\u00f3ra p\u0142aci\u0142a sk\u0142adki CPP przez ca\u0142e \u017cycie.<\/p>\n

Od roku 2012 mamy zniesiony obowi\u0105zek zaprzestania pracy w wieku 65 lat. Ponadto osoby, kt\u00f3re przesz\u0142y na wcze\u015bniejsz\u0105 emerytur\u0119 w wieku 60 lat, nadal maj\u0105 obowi\u0105zek p\u0142acenia sk\u0142adek CPP w okresie do 65 roku \u017cycia (je\u017celi nadal pracuj\u0105). Mo\u017cna natomiast zaprzesta\u0107 p\u0142acenia sk\u0142adek CPP w wieku 65 lat, je\u017celi pobiera si\u0119 emerytur\u0119 CPP i dalej si\u0119 pracuje. W ten spos\u00f3b tworzy si\u0119 dodatkowa emerytura zwana \u201ePost-Retirement Benefit (PRB).
\nCz\u0119sto zadawane s\u0105 pytania: kiedy najlepiej przej\u015b\u0107 na emerytur\u0119? W jakim wieku? Kiedy przestac p\u0142aci\u0107 sk\u0142adki? Sk\u0105d wzi\u0105\u0107 \u015brodki na \u017cycie, je\u017celi zdecyduj\u0119 si\u0119 na op\u00f3\u017anienie brania emerytury?
\nOczywi\u015bcie najwa\u017cniejsz\u0105 zmienn\u0105 w naszym rozwa\u017caniu jest za\u0142o\u017cenie jak d\u0142ugo b\u0119dziemy \u017cy\u0107?<\/p>\n

Dla przyk\u0142adu za\u0142\u00f3\u017cmy, \u017ce ojciec pana Jana \u017cy\u0142 do 90 roku \u017cycia. Jan ma 59 lat i zastanawia si\u0119 kiedy zacz\u0105\u0107 bra\u0107 emerytur\u0119? W wieku 60, 65 czy 70? Wed\u0142ug Statement od Contributions, b\u0119dzie pobiera\u0142 $900 dolar\u00f3w pocz\u0105wszy od 65 roku \u017cycia.
\nWed\u0142ug opcji 60 lat, emerytura b\u0119dzie zmniejszona o 36% i wyniesie $576\/miesi\u0105c. Zak\u0142adaj\u0105c, \u017ce Jan do\u017cyje wieku ojca i b\u0119dzie pobiera\u0142 emerytur\u0119 do 90 roku, czyli przez nast\u0119pne 30 lat, otrzyma w sumie oko\u0142o $207,000 nie uwzgl\u0119dniaj\u0105c inflacji.
\nWed\u0142ug opcji 65 lat, Jan otrzyma $270,000 czyli o $63,000 mniej, pomijam inflacj\u0119 i mo\u017cliwo\u015b\u0107 zarobienia dodatkowych pieni\u0119dzy poprzez inwestowanie przez 5 lat $34,560 (60 miesi\u0119cy x $576).
\nWed\u0142ug opcji 70 lat, Jan otrzyma $306,000, pomijaj\u0105c inflacj\u0119 oraz mo\u017cliwo\u015b\u0107 zarobienia poprzez zainwestowanie $69,120 (120 miesi\u0119cy x $576).
\nInwestowa\u0107 mo\u017cna poprzez wp\u0142acenie pieni\u0119dzy na konto TFSA, aby nie p\u0142aci\u0107 podatk\u00f3w od zysk\u00f3w.<\/p>\n

Poniewa\u017c benefity s\u0105 opodatkowane, nale\u017cy wzi\u0105\u0107 pod uwag\u0119 inne dochody. Doch\u00f3d z CPP mo\u017ce wp\u0142yn\u0105\u0107 na tzw. clawback indywidualnych kredyt\u00f3w i\/oraz Old Age Benefits (OAS). W wieku 71 lat osi\u0105gamy obowi\u0105zkowy wiek emerytalny i nie p\u0142acimy wi\u0119cej sk\u0142adek CPP.
\nJest mo\u017cliwe op\u00f3\u017anienie brania CPP do 70 roku, co zwi\u0119kszy wyp\u0142at\u0119 emerytury. Mo\u017ce mie\u0107 to sens, kiedy dalej pracujemy i mamy du\u017ce zarobki. Znowu jest to ciekawa pu\u0142apka, bo dalej musimy p\u0142aci\u0107 sk\u0142adki i przy du\u017cych zarobkach nie s\u0105 one ma\u0142e. Dla os\u00f3b samo-zatrudniaj\u0105cych si\u0119 w roku 2019, maksymalna sk\u0142adka wynios\u0142a prawie $5,500 a w roku 2020 wyniesie $5,800. Ile dodatkowych lat musimy \u017cy\u0107, aby otrzyma\u0107 swoje sk\u0142adki z powrotem?<\/p>\n

Pracuj\u0105c dalej i pobieraj\u0105c emerytur\u0119 i nie p\u0142ac\u0105c wi\u0119cej sk\u0142adek, mamy emerytur\u0119 nie\u017ale opodatkowan\u0105. Jak nie kijem go, to pa\u0142k\u0105.
\nWydawa\u0107 by si\u0119 mog\u0142o, \u017ce taki prosty temat, jak emerytura CPP nie powinna stanowi\u0107 wi\u0119kszego dylematu. Osi\u0105gam wiek 65 lat i zaczynam bra\u0107 emerytur\u0119. Ta strategia wymaga dobrej analizy w przypadku, gdy dalej pracujemy i gdy mamy mie\u0107 spore dochody w wieku emerytalnym. O emeryturach OAS i GIS napisz\u0119 wkr\u00f3tce.
\nPiotr Z. Chwalisz<\/strong>
\nM.Sc. TEP<\/strong>
\n905 821-1888<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Ottawa przed\u0142u\u017cy\u0142a program CERB na nast\u0119pne 8 tygodni, a CEWS do ko\u0144ca sierpnia wi\u0119c mamy chwil\u0119 czasu na przemy\u015blenie, jak b\u0119dzie wyg\u0142\u0105da\u0142a nasza emerytura? Czy…<\/p>\n","protected":false},"author":700,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[561],"tags":[],"class_list":["post-120001","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-chwalisz2"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/120001","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/700"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=120001"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/120001\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":120035,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/120001\/revisions\/120035"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=120001"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=120001"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=120001"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}