{"id":139026,"date":"2021-12-16T11:19:02","date_gmt":"2021-12-16T16:19:02","guid":{"rendered":"https:\/\/bejsment.com\/?p=139026"},"modified":"2021-12-22T12:33:46","modified_gmt":"2021-12-22T17:33:46","slug":"kupno-domu-przez-emeryta-moze-byc-trudne","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/2021\/12\/16\/kupno-domu-przez-emeryta-moze-byc-trudne\/","title":{"rendered":"Kupno domu przez emeryta mo\u017ce by\u0107 trudne"},"content":{"rendered":"

Do\u015b\u0107 cz\u0119sto klienci pytaj\u0105 mnie, czy mo\u017cna kupi\u0107 dom b\u0119d\u0105c emerytem.<\/strong><\/p>\n

Oczywi\u015bcie, \u017ce tak! Istnieje dolna granica wieku osoby dokonuj\u0105cej zakupu – 18 lat. Nie ma natomiast g\u00f3rnej granicy wiekowej, kiedy mo\u017cemy kupi\u0107 nieruchomo\u015b\u0107, ale jest kilka spraw o kt\u00f3rych nale\u017cy wiedzie\u0107 i pami\u0119ta\u0107.
\nJe\u015bli kupujemy nieruchomo\u015b\u0107 za got\u00f3wk\u0119, to oczywi\u015bcie jest to wy\u0142\u0105cznie nasza sprawa i nikt nam nie mo\u017ce zabroni\u0107 kupna nawet, je\u015bli ju\u017c dawno przekroczyli\u015bmy 65. rok \u017cycia. Jedyny wyj\u0105tek to sytuacja, gdy transakcj\u0119 chcia\u0142aby zawrze\u0107 osoba o ograniczonej w\u0142adzy umys\u0142owej (amnezja czy inne choroby) i kt\u00f3ra jest ubezw\u0142asnowolniona.<\/p>\n

Kiedy ludzie przechodz\u0105cy na emerytur\u0119, to najcz\u0119\u015bciej w\u0142a\u015bnie wtedy zmieniaj\u0105 domy – zwykle na mniejsze i ta\u0144sze w utrzymaniu. Najcz\u0119\u015bciej s\u0105 to domy parterowe i kondominia.
\nJak d\u0142ugo dom, kt\u00f3ry sprzedajemy (zwykle ju\u017c sp\u0142acony) dostarczy nam wystarczaj\u0105c\u0105 sum\u0119 na zakup za got\u00f3wk\u0119 i bez potrzeby zaci\u0105gania d\u0142ug\u00f3w \u2013 to wszystko jest fantastycznie proste.
\nZdarza si\u0119 jednak czasami, \u017ce emeryt chc\u0105cy zamieni\u0107 dom na inny lub na mieszkanie, po sprzeda\u017cy obecnie posiadanej nieruchomo\u015bci owszem, ma sporo na downpayment, ale potrzebowa\u0142by mimo wszystko uzyska\u0107 hipotek\u0119. I tu zaczynaj\u0105 si\u0119 schody\u2026 Bank patrzy na takiego osobnika jak na klienta bez zdolno\u015bci kredytowej. Nawet je\u015bli rok wcze\u015bniej zarabiali\u015bmy (przyk\u0142adowo) $150,000 rocznie i bank bardzo ch\u0119tnie by nam udzieli\u0142 mortgage roz\u0142o\u017conego nawet na 25 lat sp\u0142aty, to kiedy przejdziemy na emerytur\u0119, nagle przestajemy by\u0107 dla banku rzetelnymi klientami.
\nJe\u015bli jeszcze dysponujemy sporym downpayment na zakup w postaci 40-60% warto\u015bci zakupu, to przy pomocy \u201ekreatywnych\u201d mortgage brokers uda si\u0119 bank przekona\u0107 do wsp\u00f3\u0142pracy.
\nAle je\u015bli kto\u015b, kto w\u0142a\u015bnie przeszed\u0142 na emerytur\u0119, marzy o zakupie domu i ma bardzo ma\u0142y downpayment \u2013 praktycznie jest bez szans – pomimo, \u017ce rok czy dwa lata wcze\u015bniej m\u00f3g\u0142 zupe\u0142nie spokojnie ubiega\u0107 si\u0119 o po\u017cyczk\u0119.
\nPisa\u0142em dotychczas o kupnie (zamianie) domu. Ale nawet je\u015bli nie zamierzamy zmienia\u0107 domu (kt\u00f3ry jest ju\u017c sp\u0142acony), ale chcemy ubiega\u0107 si\u0119 o Home Line of Credit – czyli lini\u0119 kredytow\u0105 pod zastaw nieruchomo\u015bci, sprawy maj\u0105 si\u0119 podobnie. Przed emerytur\u0105 by\u0142o \u201eno problem\u201d – na emeryturze jest to \u201ebig problem\u201d.<\/p>\n

Co wobec tego robi\u0107, by nie zosta\u0107 na lodzie i by spe\u0142ni\u0107 nasze marzenia o domku dla emeryta?
\nWielu z nas \u017cyje wed\u0142ug zasady: \u201eco masz zrobi\u0107 dzisiaj, zr\u00f3b jutro\u201d. W tym przypadku musimy to zmieni\u0107 na zasad\u0119: \u201eco masz zrobi\u0107 jutro, zr\u00f3b dzisiaj\u201d.
\nChodzi o to, by zacz\u0105\u0107 planowa\u0107 zamian\u0119 domu jeszcze przed przej\u015bciem na emerytur\u0119, kiedy banki patrz\u0105 na nas jak na partner\u00f3w finansowych.
\nTypowe jest, \u017ce odk\u0142adamy nasze wa\u017cne decyzje na p\u00f3\u017aniej \u2013 cz\u0119sto do chwili, kiedy zostaniemy emerytami. Odk\u0142adamy podr\u00f3\u017ce, odk\u0142adamy \u0107wiczenia czy r\u00f3\u017cnego rodzaju hobby, na kt\u00f3re nie mieli\u015bmy czasu, ale r\u00f3wnie\u017c odk\u0142adamy kluczowe decyzje \u017cyciowe – tak jak na przyk\u0142ad zamiana wi\u0119kszego domu na mniejszy i ta\u0144szy.<\/p>\n

Taka zamiana zwykle \u0142\u0105czy si\u0119 ze zmian\u0105 miejsca zamieszkania, bo domy \u201emniejsze i ta\u0144sze\u201d albo znajduj\u0105 si\u0119 na peryferiach metropolii, albo nawet w znacznej odleg\u0142o\u015bci od GTA.
\nZwykle odk\u0142adanie decyzji zamiany domu spowodowane jest faktem, \u017ce zanim przejdziemy na emerytur\u0119 pracujemy zawodowo. A domy mniejsze i ta\u0144sze s\u0105, niestety, obecnie do\u015b\u0107 oddalone od Toronto czy Mississauga. Perspektywa d\u0142ugich dojazd\u00f3w zniech\u0119ca przed przeprowadzk\u0105. Ale odk\u0142adaj\u0105c tak\u0105 decyzj\u0119 w czasie mo\u017cemy narazi\u0107 siebie zupe\u0142nie bezwiednie na ogromne straty finansowe oraz mo\u017cemy mie\u0107 problem z finansowaniem naszego marzenia.<\/p>\n

To jak podej\u015b\u0107 do downsizing?
\nOkaza\u0142o si\u0119 w ostatnim okresie, \u017ce domy \u201eza miastem\u201d sta\u0142y si\u0119 towarem najwy\u017cszego po\u017c\u0105dania i ich ceny wzrastaj\u0105 w tempie powoduj\u0105cym zawr\u00f3t g\u0142owy.
\nProsz\u0119 sobie wyobrazi\u0107, \u017ce planuj\u0105 Pa\u0144stwo emerytur\u0119 za 3-4 lata i odk\u0142adaj\u0105 decyzj\u0119 zakupu do jej rozpocz\u0119cia. Zak\u0142adaj\u0105c obecne tempo wzrostu cen dom\u00f3w poza du\u017cymi o\u015brodkami, kt\u00f3re moim zdaniem jest na poziomie 10-15% w skali roku, czekanie 4 lat z zakupem spowoduje, \u017ce dom, kt\u00f3ry obecnie mo\u017cemy kupi\u0107 za $700,000 b\u0119dzie kosztowa\u0142 prawdopodobnie ponad $1,000,000. W praktyce oznacza to, \u017ce kupuj\u0105c teraz, mamy szans\u0119 \u201ezamrozi\u0107\u201d cen\u0119 na poziomie obecnego rynku i wszelkie przyrosty cen nie b\u0119d\u0105 ju\u017c nas dotyczy\u0142y.
\nJak wida\u0107, taki zakup z wyprzedzeniem czterech czy wi\u0119cej lat przed przej\u015bciem na emerytur\u0119 ma ogromne zalety finansowe i zwrot na zainwestowanych pieni\u0105dzach jest znakomity.<\/p>\n

Wa\u017cne jest te\u017c, \u017ce cena domu, kt\u00f3ry obecnie posiadamy w Toronto czy Mississauga te\u017c b\u0119dzie sz\u0142a w g\u00f3r\u0119. Przy \u015brednim wzro\u015bcie cen w Metro Toronto na poziomie 6-15% w skali roku i \u015bredniej obecnej cenie domu przynajmniej $1.200,000, po 4 latach dom taki powinien by\u0107 warty znacznie wi\u0119cej. Moim zdaniem od $1.400,000 do $1,600,000. Oznacza to, \u017ce trzymaj\u0105c dom, w kt\u00f3rym mieszkamy przez dodatkowe 4 lata, mo\u017cemy zarabia\u0107 na nim – i to niema\u0142o.
\nR\u00f3\u017cnica jaka nam pozostanie w kieszeni pomi\u0119dzy typowym downsizing, kiedy dom kupujemy dopiero w chwili przej\u015bcia na emerytur\u0119 a \u201eadvanced downsizing\u201d, kiedy kupujemy go o 4 lata wcze\u015bniej (zanim przejdziemy na emerytur\u0119), jest znacz\u0105ca.
\nZalet\u0105 zakupu domu na emerytur\u0119 z wyprzedzeniem jest to, \u017ce kupujemy go ju\u017c teraz znacznie taniej ni\u017c b\u0119dzie on kosztowa\u0142 za 4 lata. Je\u015bli po zakupie takiego domu natychmiast go wynajmiemy, to przez ca\u0142y okres oczekiwania na emerytur\u0119 b\u0119dzie si\u0119 sam sp\u0142aca\u0142.
\nJednym z powod\u00f3w odk\u0142adania zakupu drugiego domu (na emerytur\u0119) jest obawa albo niewiedza, jak taki zakup mo\u017cna sfinansowa\u0107.<\/p>\n

 <\/p>\n

\"\"<\/a><\/p>\n

To jest w\u0142a\u015bciwie najprostsze – pod warunkiem, \u017ce mamy dobry kredyt (powy\u017cej 600 bicon scores) oraz posiadamy 25% na downpayment. Wiele bank\u00f3w oferuje specjalne programy dla inwestor\u00f3w, kupuj\u0105cych drugi dom. Jak d\u0142ugo mamy na 25% wp\u0142aty i doch\u00f3d z wynajmowania danego domu pokrywa p\u0142atno\u015b\u0107 za hipotek\u0119, nasz personalny income nie musi by\u0107 nawet brany pod uwag\u0119. Ale robi\u0105c to teraz, kiedy jeszcze pracujemy i mo\u017cemy si\u0119 wykaza\u0107 dochodem b\u0119dzie nam \u0142atwiej ni\u017c zakup z pozycji emeryta, kiedy b\u0119dzie to cz\u0119sto niemo\u017cliwe.
\nA teraz kilka oblicze\u0144. Przy obecnych oprocentowaniach po\u017cyczek hipotecznych ka\u017cde $420 p\u0142acone miesi\u0119cznie obs\u0142uguje $100,000 po\u017cyczki hipotecznej. Chcia\u0142bym przypomnie\u0107, \u017ce w wynajmowanych domach lokatorzy zwykle p\u0142ac\u0105 za utylities, a w\u0142a\u015bciciel sp\u0142aca hipotek\u0119 oraz podatek od nieruchomo\u015bci.<\/p>\n

W dzisiejszych czasach, nawet w takich miastach jak Guelph, mo\u017cna wynaj\u0105\u0107 \u015bredniej wielko\u015bci dom wolnostoj\u0105cy (bo do takich zakup\u00f3w zach\u0119cam) za oko\u0142o $3,000\/M. Czyli je\u015bli za\u0142o\u017cymy miesi\u0119czny podatek od nieruchomo\u015bci na poziomie $350\/M i ubezpieczenie domu oko\u0142o $50 na miesi\u0105c, to praktycznie to, co pozostaje z p\u0142aconego rentu obs\u0142uguje bez problem\u00f3w $600,000 po\u017cyczki hipotecznej.
\nDodaj\u0105c nasze 25%, kt\u00f3re musimy przeznaczy\u0107 na downpayment, to domy, kt\u00f3re mo\u017cemy kupi\u0107 i kt\u00f3re b\u0119d\u0105 si\u0119 same sp\u0142aca\u0142y, s\u0105 na poziomie cenowym oko\u0142o $750,000.<\/p>\n

Wspomnia\u0142em o Guelph, ale praktycznie dotyczy to ca\u0142ego Ontario wok\u00f3\u0142 GTA. Moim zdaniem ceny p\u00f3jd\u0105 w g\u00f3r\u0119 o 30% w ci\u0105gu dw\u00f3ch do trzech lat, poniewa\u017c zar\u00f3wno emeryci, jak i inwestorzy b\u0119d\u0105 tam kupowa\u0107 ze wzgl\u0119du na niskie (jeszcze) ceny.
\nWszystkich zainteresowanych zamian\u0105 domu zapraszam do kontaktu. Nieruchomo\u015bci s\u0105 historycznie najlepsz\u0105 i najbardziej bezpieczn\u0105 inwestycj\u0105. Mamy ogromne do\u015bwiadczenie w downsizing i pomogli\u015bmy bardzo wielu ludziom podj\u0105\u0107 tak\u0105 decyzj\u0119 i przeprowadzi\u0107 bezproblemowe transakcje.
\nJa osobi\u015bcie bardzo zach\u0119cam do kupowania z dala od miasta, bo ceny w tych rejonach p\u00f3jd\u0105 w g\u00f3r\u0119 znacznie szybciej ni\u017c w GTA i \u0142atwiej jest zacz\u0105\u0107. A kiedy coraz wi\u0119cej os\u00f3b b\u0119dzie obecnie pracowa\u0142o z domu, to mieszkanie w mniejszym i ta\u0144szym mie\u015bcie b\u0119dzie mia\u0142o ogromne zalety.
\n\"\"<\/a>Maciek Czaplinski
\n<\/strong>W przypadku pyta\u0144 jestem<\/strong>
\ndo Pa\u0144stwa dyspozycji.<\/strong>
\nTel. 905-278-0007<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Do\u015b\u0107 cz\u0119sto klienci pytaj\u0105 mnie, czy mo\u017cna kupi\u0107 dom b\u0119d\u0105c emerytem. Oczywi\u015bcie, \u017ce tak! Istnieje dolna granica wieku osoby dokonuj\u0105cej zakupu – 18 lat. Nie…<\/p>\n","protected":false},"author":700,"featured_media":139028,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[563],"tags":[],"class_list":["post-139026","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-maciek-czaplinski"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/139026","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/700"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=139026"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/139026\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":139272,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/139026\/revisions\/139272"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media\/139028"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=139026"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=139026"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=139026"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}