{"id":143555,"date":"2022-04-07T11:46:13","date_gmt":"2022-04-07T15:46:13","guid":{"rendered":"https:\/\/bejsment.com\/?p=143555"},"modified":"2022-04-07T11:46:13","modified_gmt":"2022-04-07T15:46:13","slug":"czy-mozna-kupic-dom-bedac-na-emeryturze","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/2022\/04\/07\/czy-mozna-kupic-dom-bedac-na-emeryturze\/","title":{"rendered":"Czy mo\u017cna kupi\u0107 dom b\u0119d\u0105c na emeryturze?"},"content":{"rendered":"

Takie pytanie s\u0142ysz\u0119 cz\u0119sto, a odpowied\u017a jest prosta – oczywi\u015bcie \u017ce tak, jednak czasami mo\u017ce to by\u0107 trudne.<\/strong><\/p>\n

Istnieje dolna granica wieku osoby dokonuj\u0105cej zakupu nieruchomo\u015bci – 18 lat. G\u00f3rnej granicy nie ma, ale… jest kilka spraw, o kt\u00f3rych nale\u017cy wiedzie\u0107 i o kt\u00f3rych warto pami\u0119ta\u0107.
\nJe\u015bli kupujemy nieruchomo\u015b\u0107 za got\u00f3wk\u0119, to jest to transakcja prosta i \u017caden bank czy urz\u0105d nie mo\u017ce takiego zakupu zabroni\u0107 – nawet je\u015bli ju\u017c dawno sko\u0144czyli\u015bmy 65 lat. Jedyny wyj\u0105tek w tej sytuacji jest wtedy, gdy transakcj\u0119 chcia\u0142aby zawrze\u0107 osoba o ograniczonej w\u0142adzy umys\u0142owej (amnezja czy inne schorzenia demencyjne) i kt\u00f3ra jest ubezw\u0142asnowolniona. Ale to s\u0105 przypadki bardzo rzadkie.<\/p>\n

Kiedy ludzie przechodz\u0105cy na emerytur\u0119, cz\u0119sto zmieniaj\u0105 domy – zwykle na mniejsze i ta\u0144sze w utrzymaniu. O zaletach takiej zamiany pisa\u0142em nie raz i s\u0105 one oczywiste. W okresie oko\u0142oemerytalnym najcz\u0119\u015bciej wybieramy niewielkie domy (zwykle parterowe) i kondominia.
\nJe\u015bli nasz dom, kt\u00f3ry sprzedajemy (zwykle jest ju\u017c sp\u0142acony) dostarczy nam wystarczaj\u0105c\u0105 sum\u0119 na zakup za got\u00f3wk\u0119, bez potrzeby zaci\u0105gania d\u0142ug\u00f3w \u2013 to wszystko jest fantastycznie proste.
\nZdarza si\u0119 jednak czasami, \u017ce emeryt, chc\u0105cy zamieni\u0107 dom na inny lub na mieszkanie, po sprzeda\u017cy obecnie posiadanej nieruchomo\u015bci – owszem, ma sporo na downpayment, ale potrzebowa\u0142by mimo wszystko uzyska\u0107 hipotek\u0119. I tu zaczynaj\u0105 si\u0119 schody…
\nBank zaczyna patrze\u0107 na takiego klienta jak na osob\u0119 bez mo\u017cliwo\u015bci kredytowych. Nawet je\u015bli do niedawna zarabiali\u015bmy przyk\u0142adowo $150,000 rocznie i bank bardzo ch\u0119tnie by nam udzieli\u0142 mortgage nawet na 25 lat sp\u0142aty, to kiedy przejdziemy na emerytur\u0119, nagle przestajemy by\u0107 dla bank\u00f3w rzetelnymi partnerami.<\/p>\n

Je\u015bli dysponujemy sporym downpayment na zakup w postaci 40%-60% warto\u015bci nieruchomo\u015bci, to przy pomocy \u201ekreatywnych\u201d mortgage brokers uda si\u0119 jaki\u015b bank przekona\u0107 do wsp\u00f3\u0142pracy. Szczeg\u00f3lnie te banki, kt\u00f3re oferuj\u0105 po\u017cyczki na wy\u017cszy procent – w zamian za mniej pyta\u0144.
\nAle je\u015bli \u015bwie\u017co upieczony emeryt marzy o zakupie domu, lecz ma niewielk\u0105 kwot\u0105 na wp\u0142at\u0119 w\u0142asn\u0105, praktycznie jest bez szans – pomimo, \u017ce rok czy dwa lata wcze\u015bniej m\u00f3g\u0142 zupe\u0142nie spokojnie ubiega\u0107 si\u0119 o po\u017cyczk\u0119 hipoteczn\u0105.
\nPisa\u0142em dotychczas o kupnie (zamianie) domu. Ale nawet je\u015bli nie chcemy zmienia\u0107 domu (kt\u00f3ry jest ju\u017c sp\u0142acony), ale chcemy ubiega\u0107 si\u0119 o Home Line of Credit – czyli lini\u0119 kredytow\u0105 pod zastaw nieruchomo\u015bci, sprawy si\u0119 maj\u0105 podobnie. Przed emerytur\u0105 by\u0142 to \u201eno problem\u201d, na emeryturze sta\u0142 si\u0119 \u201ebig problem\u201d.<\/p>\n

Co wobec tego zrobi\u0107, by nie zosta\u0107 na lodzie i spe\u0142ni\u0107 nasze marzenia o wygodnym domku dla emeryta?
\nPowinni\u015bmy zacz\u0105\u0107 planowa\u0107 zamian\u0119 domu jeszcze przed przej\u015bciem na emerytur\u0119, kiedy banki patrz\u0105 na nas jak na wiarygodnych kredytobiorc\u00f3w. Typowe jest, \u017ce odk\u0142adamy nasze wa\u017cne decyzje na p\u00f3\u017aniej \u2013 cz\u0119sto do chwili, kiedy zostaniemy emerytami. Odk\u0142adamy podr\u00f3\u017ce, odk\u0142adamy \u0107wiczenia, r\u00f3\u017cnego rodzaju hobby na kt\u00f3re nie mieli\u015bmy czasu, ale r\u00f3wnie\u017c odk\u0142adamy wa\u017cne decyzje \u017cyciowe – tak jak na przyk\u0142ad zamian\u0119 wi\u0119kszego domu na mniejszy i ta\u0144szy.
\nTaka zamiana najcz\u0119\u015bciej \u0142\u0105czy si\u0119 ze zmian\u0105 miejsca zamieszkania, bo domy \u201emniejsze i ta\u0144sze\u201d zwykle znajduj\u0105 si\u0119 na peryferiach metropolii, albo nawet w znacznej odleg\u0142o\u015bci od GTA. Ostatnio z tym te\u017c zaczyna by\u0107 problem, bo domy dro\u017cej\u0105 szybko nawet poza miastem.
\nZwykle odk\u0142adanie decyzji zamiany domu spowodowane jest faktem, \u017ce zanim przejdziemy na emerytur\u0119 pracujemy zawodowo. A domy mniejsze i ta\u0144sze s\u0105, niestety, do\u015b\u0107 oddalone od Toronto czy Mississauga.
\nPerspektywa d\u0142ugich dojazd\u00f3w zniech\u0119ca przed przeprowadzk\u0105.<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Jednak odk\u0142adaj\u0105c tak\u0105 decyzj\u0119 w czasie, mo\u017cemy narazi\u0107 siebie (zupe\u0142nie bezwiednie) na ogromne straty finansowe oraz przysporzy\u0107 sobie problem\u00f3w ze sfinansowaniem naszego marzenia.
\nTo jak podej\u015b\u0107 do downsizing?
\nOstatni rok czy nawet dwa lata pokaza\u0142y, \u017ce domy za miastem sta\u0142y si\u0119 towarem najwy\u017cszego po\u017c\u0105dania, a ich ceny wzrastaj\u0105 w tempie powoduj\u0105cym zawr\u00f3t g\u0142owy. Jest to mi\u0119dzy innymi skutek pandemii (potrzeba izolacji), dro\u017cyzny (za metropoli\u0105 jest taniej), oraz post\u0119puj\u0105cego trendu przechodzenia na prac\u0119 zdaln\u0105.<\/p>\n

Prosz\u0119 sobie wyobrazi\u0107, \u017ce Pa\u0144stwa emerytura ma nast\u0105pi\u0107 za 3-4 lata i odk\u0142adacie Pa\u0144stwo decyzj\u0119 zakupu do jej rozpocz\u0119cia. Zak\u0142adaj\u0105c obecne tempo wzrostu cen dom\u00f3w poza du\u017cymi o\u015brodkami, kt\u00f3re moim zdaniem jest na poziomie 10-15% w skali roku, czekanie 4 lat z zakupem spowoduje \u017ce dom, kt\u00f3ry obecnie mo\u017cemy kupi\u0107 za $800,000, b\u0119dzie kosztowa\u0142 prawdopodobnie ponad $1,200,000. W praktyce oznacza to, \u017ce kupuj\u0105c teraz, mamy szans\u0119 \u201ezamrozi\u0107\u201d cen\u0119 na poziomie obecnego rynku i wszelkie przyrosty cen nie b\u0119d\u0105 ju\u017c nas dotyczy\u0107.
\nJak wida\u0107 taki zakup z wyprzedzeniem czterech czy wi\u0119cej lat przed przej\u015bciem na emerytur\u0119 ma ogromne zalety finansowe, a zwrot na zainwestowanych pieni\u0105dzach jest znakomity.<\/p>\n

Wa\u017cne jest te\u017c, \u017ce cena domu, kt\u00f3ry mamy obecnie w Toronto czy Mississauga, te\u017c b\u0119dzie sz\u0142a w g\u00f3r\u0119. Przy \u015brednim wzro\u015bcie cen w Metro Toronto na poziomie 6-15% w skali roku i \u015bredniej obecnej cenie domu przynajmniej $1.200,000, po 4 latach dom taki powinien by\u0107 warty znacznie wi\u0119cej – moim zdaniem od $1.400,000 do $1,600,000. Oznacza to, \u017ce zatrzymuj\u0105c dom, w kt\u00f3rym mieszkamy przez kolejne 4 lata, mo\u017cemy zarobi\u0107 na nim dodatkowo sporo pieni\u0119dzy.<\/p>\n

R\u00f3\u017cnica, jaka nam pozostanie w kieszeni pomi\u0119dzy typowym downsizing (kiedy dom kupujemy dopiero w chwili przej\u015bcia na emerytur\u0119, a \u201eadvanced downsizing\u201d (kiedy kupujemy dom 4 lata przed emerytur\u0105), jest znacz\u0105ca.
\nZalet\u0105 zakupu domu na emerytur\u0119 \u201ez wyprzedzeniem\u201d jest nie tylko fakt, \u017ce kupujemy go ju\u017c teraz znacznie taniej, ni\u017c b\u0119dzie on kosztowa\u0142 za 4 lata. Rzecz w tym, \u017ce je\u015bli po zakupie domu przeznaczonego na emerytur\u0119 natychmiast go wynajmiemy, to przez ten ca\u0142y okres taki dom b\u0119dzie si\u0119 sam sp\u0142aca\u0142. To czysty zysk!<\/p>\n

Jednym z powod\u00f3w odk\u0142adania zakupu drugiego, mniejszego domu, jest obawa albo niewiedza jak taki zakup mo\u017cna sfinansowa\u0107.
\nA to jest w\u0142a\u015bciwie najprostsze – pod warunkiem, \u017ce mamy dobry kredyt (powy\u017cej 600 beacon scores) oraz posiadamy 25% na downpayment. Wiele bank\u00f3w oferuje specjalne programy dla inwestor\u00f3w, kupuj\u0105cych drugi dom. Jak d\u0142ugo mamy na 25% wp\u0142aty w\u0142asnej i doch\u00f3d z wynajmu domu pokrywa p\u0142atno\u015b\u0107 za hipotek\u0119, nasz personalny income nie musi by\u0107 nawet brany pod uwag\u0119. Ale podejmuj\u0105c dzia\u0142ania teraz, kiedy jeszcze pracujemy i mo\u017cemy si\u0119 wykaza\u0107 dochodem, u\u0142atwimy sobie spraw\u0119 – bo kupno z pozycji emeryta mo\u017ce by\u0107 niemo\u017cliwe.
\nA teraz warto dokona\u0107 kilku wylicze\u0144. Przy obecnych oprocentowaniach po\u017cyczek hipotecznych, ka\u017cde $420 sp\u0142acane miesi\u0119cznie obs\u0142uguje $100,000 po\u017cyczki hipotecznej. Chcia\u0142bym przypomnie\u0107, \u017ce w wynajmowanych domach to lokatorzy zwykle p\u0142ac\u0105 za utylities, a w\u0142a\u015bciciel sp\u0142aca hipotek\u0119 oraz podatek od nieruchomo\u015bci. W dzisiejszych czasach, nawet w takich miastach jak Guelph, mo\u017cna wynaj\u0105\u0107 \u015bredniej wielko\u015bci dom wolnostoj\u0105cy (bo do takich zakup\u00f3w zach\u0119cam) za oko\u0142o $3,000\/M.<\/p>\n

Czyli je\u015bli za\u0142o\u017cymy miesi\u0119czny podatek od nieruchomo\u015bci na poziomie $350\/M i ubezpieczenie domu oko\u0142o $50 na miesi\u0105c, to praktycznie to, co pozostaje z p\u0142aconego rentu, obs\u0142uguje bez problem\u00f3w $600,000 po\u017cyczki hipotecznej.
\nDodaj\u0105c nasze 25%, kt\u00f3re musimy wp\u0142aci\u0107 na downpayment, to domy, kt\u00f3re mo\u017cemy kupi\u0107 i b\u0119d\u0105 si\u0119 same sp\u0142aca\u0142y, s\u0105 na poziomie cenowym oko\u0142o $750,000. A za t\u0119 cen\u0119, p\u00f3ki co, mo\u017cna znale\u017a\u0107 za miastem naprawd\u0119 atrakcyjn\u0105 nieruchomo\u015b\u0107.
\nWspomnia\u0142em o Guelph, ale praktycznie dotyczy to ca\u0142ego Ontario wok\u00f3\u0142 GTA. Moim zdaniem ceny p\u00f3jd\u0105 w g\u00f3r\u0119 o 30% w ci\u0105gu dw\u00f3ch do trzech lat, poniewa\u017c zar\u00f3wno przyszli emeryci, jak i inwestorzy, b\u0119d\u0105 tam kupowa\u0107 ze wzgl\u0119du na niskie (jeszcze) ceny.
\nWszystkich zainteresowanych zakupem domu na emerytur\u0119 zapraszam do kontaktu. Doradz\u0119 Pa\u0144stwu i podpowiem najlepsze rozwi\u0105zania. Warto pami\u0119ta\u0107, \u017ce nieruchomo\u015bci s\u0105 historycznie najlepsz\u0105 i najbardziej bezpieczn\u0105 inwestycj\u0105.<\/p>\n

Ja oraz inni agenci Domator Team mamy ogromne, wieloletnie do\u015bwiadczenie w downsizing. Przez ostatnie dekady pomogli\u015bmy bardzo wielu ludziom podj\u0105\u0107 tak\u0105 decyzj\u0119 i przeprowadzi\u0107 dla nich korzystne transakcje.
\nOsobi\u015bcie bardzo zach\u0119cam do kupowania domu na emerytur\u0119 z dala od miasta, bo ceny w tych rejonach wzrosn\u0105 znacznie szybciej ni\u017c w GTA – wi\u0119c b\u0119dzie to dobra inwestycja. A kiedy coraz wi\u0119cej os\u00f3b pracuje z domu, to mieszkanie w mniejszym i ta\u0144szym mie\u015bcie b\u0119dzie mia\u0142o ogromne zalety. Jedn\u0105 z nich jest tak\u017ce to, \u017ce kupuj\u0105c dobry domek w jakim\u015b uroczym i bezpiecznym miejscu, b\u0119d\u0105 si\u0119 Pa\u0144stwo ka\u017cdego dnia czu\u0107 jak na wakacjach. Czy mo\u017ce by\u0107 pi\u0119kniejsza emerytura?
\n\"\"<\/a>Maciek Czaplinski
\n<\/strong>W przypadku pyta\u0144 jestem<\/strong>
\ndo Pa\u0144stwa dyspozycji.<\/strong>
\nTel. 905-278-0007<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Takie pytanie s\u0142ysz\u0119 cz\u0119sto, a odpowied\u017a jest prosta – oczywi\u015bcie \u017ce tak, jednak czasami mo\u017ce to by\u0107 trudne. Istnieje dolna granica wieku osoby dokonuj\u0105cej zakupu…<\/p>\n","protected":false},"author":700,"featured_media":143557,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[563],"tags":[],"class_list":["post-143555","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-maciek-czaplinski"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/143555","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/700"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=143555"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/143555\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":143558,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/143555\/revisions\/143558"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media\/143557"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=143555"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=143555"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=143555"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}