{"id":149123,"date":"2022-08-29T09:32:24","date_gmt":"2022-08-29T13:32:24","guid":{"rendered":"https:\/\/bejsment.com\/?p=149123"},"modified":"2022-08-29T09:33:41","modified_gmt":"2022-08-29T13:33:41","slug":"czy-kupujacy-po-raz-pierwszy-maja-szanse-na-wlasny-dom","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/2022\/08\/29\/czy-kupujacy-po-raz-pierwszy-maja-szanse-na-wlasny-dom\/","title":{"rendered":"Czy kupuj\u0105cy po raz pierwszy maj\u0105 szans\u0119 na w\u0142asny dom? cz.1"},"content":{"rendered":"

Wszyscy pami\u0119tamy szalony rynek, jaki panowa\u0142 na prze\u0142omie roku, kiedy dominowa\u0142y oferty bez warunk\u00f3w i cz\u0119sto ceny by\u0142y przebijane o setki tysi\u0119cy dolar\u00f3w. Na jeden dom potrafi\u0142o wp\u0142yn\u0105\u0107 kilkana\u015bcie ofert, a kupuj\u0105cy po raz pierwszy mieli bardzo nik\u0142e szanse na kupno czegokolwiek.<\/strong><\/p>\n

Cz\u0119sto dysponuj\u0105c minimalnym downpayment (na poziomie 5% ceny wywo\u0142awczej), zwykle potrzebowali oni mie\u0107 w ofercie warunek na finansowanie. G\u0142\u00f3wnie chodzi\u0142o tu o zatwierdzenie kupowanej nieruchomo\u015bci przez instytucj\u0119 ubezpieczaj\u0105c\u0105 po\u017cyczki hipoteczne, znan\u0105 pod nazw\u0105 Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC).<\/p>\n

Cz\u0119sto, ze wzgl\u0119du na to, \u017ce by\u0142 to ich pierwszy zakup i kupno \u2018kota w worku\u201d ich przera\u017ca\u0142o, pojawia\u0142 si\u0119 te\u017c czasami warunek na inspekcj\u0119 kupowanego domu.
\nTe dwa warunki oraz obawa przed kupnem bez warunk\u00f3w powodowa\u0142a, \u017ce kupuj\u0105cy po raz pierwszy zwykle przegrywali konkurencj\u0119 z lud\u017ami, kt\u00f3rzy mieli lepszy kapita\u0142, albo kupowali kolejny dom na inwestycj\u0119.
\nW chwili obecnej sytuacja si\u0119 zmieni\u0142a w bardzo znaczny spos\u00f3b. Nagle, poprzez kilka podwy\u017cek oprocentowa\u0144 po\u017cyczek hipotecznych, pieni\u0105dz przesta\u0142 by\u0107 tani. W kr\u00f3tkim okresie (zaledwie kilku tygodni) oprocentowania wzros\u0142y z ok. 2% do oko\u0142o 5%. To praktycznie 150% wzrost koszt\u00f3w po\u017cyczki. Oczywi\u015bcie taka akcja Bank of Canada oraz wszystkich instytucji finansowych spowodowa\u0142a, \u017ce po pierwsze rynek si\u0119 bardzo uspokoi\u0142, oraz zauwa\u017calny jest powolny spadek cen (co ja bym nazwa\u0142 powrotem do normalno\u015bci).<\/p>\n

\"\"
\nPrzyrost cen w ostatnich 12 miesi\u0105cach by\u0142 tak gwa\u0142towny i tak poza kontrol\u0105, \u017ce nie by\u0142 korzystny dla nikogo. Owszem, ci co planowali sprzeda\u017c cieszyli si\u0119, \u017ce ceny ich dom\u00f3w ros\u0142y jak \u201ena dro\u017cdzach\u201d, ale z drugiej strony ci, kt\u00f3rzy potrzebowali kupi\u0107 nieruchomo\u015b\u0107, stawali przed barier\u0105 finansow\u0105. I kiedy sprzedaj\u0105cy zamienia\u0142 si\u0119 w kupuj\u0105cego, musia\u0142 walczy\u0107 o nierzadko nieciekawy dom i przep\u0142aca\u0107 za niego znacznie powy\u017cej warto\u015bci.
\nUspokojenie rynku, je\u015bli do tego podejdziemy w spos\u00f3b pragmatyczny, ma sens i b\u0119dzie korzystne dla wszystkich. Nie tylko b\u0119dziemy mniej p\u0142acili za domy, ale mam nadziej\u0119, \u017ce r\u00f3wnie\u017c przeniesie si\u0119 to na obni\u017ck\u0119 materia\u0142\u00f3w budowlanych oraz koszt\u00f3w robocizny.<\/p>\n

Ale wr\u00f3\u0107my do kupuj\u0105cych po raz pierwszy. Moim zdaniem zwolnienie rynku powinno w znacz\u0105cy spos\u00f3b zwi\u0119kszy\u0107 ich szanse na zakup nieruchomo\u015bci. Dlaczego? Jest kilka wa\u017cnych powod\u00f3w.
\n\u2022 Mnejszy nap\u00f3r kupuj\u0105cych powoduje, \u017ce coraz cz\u0119\u015bciej w tak zwany \u201eoffers day\u201d (czyli dzie\u0144 wyznaczony na sk\u0142adanie ofert) nie ma nikogo, kto chce tak\u0105 ofert\u0119 z\u0142o\u017cy\u0107. Dzi\u0119ki temu mo\u017cna si\u0119 nawet potargowa\u0107 (w miar\u0119 rozs\u0105dku) i kupi\u0107 dom poni\u017cej ceny wywo\u0142awczej.
\n\u2022 Nawet je\u015bli nie uda si\u0119 obni\u017cy\u0107 ceny, to w przypadku braku konkurencji nie musimy przebija\u0107 ceny o 100 czy 200 tysi\u0119cy, co nagminnie mia\u0142o miejsce w szczytowym okresie rynku.
\n\u2022 Prosz\u0119 pomy\u015ble\u0107, ile lat d\u0142u\u017cej i o ile wi\u0119cej musieli\u015bmy p\u0142aci\u0107, by sp\u0142aci\u0107 tak\u0105 r\u00f3\u017cnic\u0119 w cenie – nawet przy ni\u017cszych oprocentowaniach.
\n\u2022 Nie maj\u0105c konkurencji, mo\u017cemy sobie obecnie pozwoli\u0107 na komfort warunku na finansowanie czy Home Inspection.
\nTych kilka wa\u017cnych punkt\u00f3w powinno pobudzi\u0107 nowo kupuj\u0105cych do pewnych przemy\u015ble\u0144 i by\u0107 mo\u017ce doda\u0107 im odwagi w planowanych zakupach.
\nW chwili obecnej ka\u017cdy obywatel czy rezydent Kanady ma prawo do zakupu nieruchomo\u015bci, kt\u00f3ra nie jest dro\u017csza ni\u017c milion dolar\u00f3w z 5% downpayment. Oczywi\u015bcie taki rodzaj po\u017cyczki, gdzie wk\u0142ad w\u0142asny jest mniejszy ni\u017c 20%, nazywany jest high ratio loan i po\u017cyczka taka musi by\u0107 zatwierdzona przez CMHC (o czym wspomnia\u0142em wcze\u015bniej). Ponadto po\u017cyczkobiorca musi wykupi\u0107 specjalne ubezpieczenie, kt\u00f3re jest dodawane do po\u017cyczki hipotecznej. Proces zatwierdzania jest do\u015b\u0107 rygorystyczny, ale o tym innym razem.<\/p>\n

Istnieje grupa kupuj\u0105cych okre\u015blana first home buyers, kt\u00f3ra ma pewne (niestety, moim zdaniem za ma\u0142e) przywileje, o kt\u00f3rych warto nadmieni\u0107. Ale zanim o tym napisz\u0119, przypomn\u0119 kto kwalifikuje si\u0119 do tej kategorii kupuj\u0105cych. Ot\u00f3\u017c je\u015bli kto\u015b nie posiada\u0142 nieruchomo\u015bci w ci\u0105gu ostatnich 5 lat w Kanadzie (i nigdzie na \u015bwiecie), ma wi\u0119cej ni\u017c 18 lat i legalny status w Kanadzie (obywatel, rezydent), to w\u00f3wczas mo\u017ce si\u0119 deklarowa\u0107 jako first time buyer. Oczywi\u015bcie wym\u00f3g o nieposiadaniu domu nigdzie na \u015bwiecie jest trudny do sprawdzenia, i nie widz\u0119 potrzeby deklarowania Pa\u0144stwa mieszka\u0144 czy dom\u00f3w w Polsce, w Hiszpanii czy w Kostaryce.<\/p>\n

Ale jakie przywileje faktycznie maj\u0105 kupuj\u0105cy po raz pierwszy?
\n* Land Transfer Credit
\nKa\u017cda osoba kupuj\u0105ca nieruchomo\u015b\u0107 w Ontario musi zap\u0142aci\u0107 podatek nazywany Land Transfer Tax. Jest to znaczny jednorazowy podatek i mo\u017cna powiedzie\u0107, \u017ce mie\u015bci si\u0119 pomi\u0119dzy 1% a 2% ceny zakupu. Osoby kupuj\u0105ce dom po raz pierwszy mog\u0105 uzyska\u0107 rabaty na ten podatek od przeniesienia w\u0142asno\u015bci od rz\u0105du Ontario. Ten rabat wynosi maksymalnie $4,000. Kupuj\u0105cy na terenie GTA p\u0142ac\u0105 podobny podatek miejski w podobnej wysoko\u015bci. W tym przypadku first time buyers mog\u0105 ubiega\u0107 si\u0119 o rabat do maksymalnej sumy $4,475.<\/p>\n

* Home Buyers Plan (HBP)
\nProgram ten pozwala na wykorzystanie \u015brodk\u00f3w gromadzonych na funduszu emerytalnym (RRSP) jako downpayment na zakup nieruchomo\u015bci. Mo\u017cna wycofa\u0107 z planu do $35,000 na osob\u0119. Czyli ma\u0142\u017ce\u0144stwo ma szans\u0119 u\u017cy\u0107 do $70,000 na downpayment, a to pozwala w praktyce kupi\u0107 nieruchomo\u015b\u0107 z 5% wp\u0142aty do miliona dolar\u00f3w (bo taki jest limit cenowy, gdzie wp\u0142ata wynosi 5%). Minus planu jest taki, \u017ce pieni\u0105dze u\u017cyte na downpayment traktowane s\u0105 jako bezprocentowa po\u017cyczka, kt\u00f3r\u0105 trzeba sp\u0142aci\u0107 w ci\u0105gu 15 lat w ratach wynosz\u0105cych 1\/15 po\u017cyczonej kwoty.
\n* First-time Home Buyer Incentive
\nTo ostatnio zaproponowany program, kt\u00f3ry ma pozwala\u0107 na \u201epo\u017cyczenie\u201d od rz\u0105du 5 do 10% na downpayment. W tym programie powinni\u015bmy mie\u0107 balans w\u0142asnych pieni\u0119dzy do 20% wp\u0142aty. Za\u0142o\u017cenie jest takie, \u017ce nie musimy sp\u0142aca\u0107 owych \u201epo\u017cyczonych\u201d pieni\u0119dzy do chwili sprzeda\u017cy nieruchomo\u015bci – albo po 25 latach. Z tym, \u017ce je\u015bli nieruchomo\u015b\u0107 nabiera warto\u015bci, to po\u017cyczone nam pieni\u0105dze musz\u0105 by\u0107 zwr\u00f3cone proporcjonalnie do wzrostu ceny nieruchomo\u015bci. Moim zdaniem to nie ma sensu.
\n* Tax-Free First Home Savings Account
\nW bud\u017cecie 2022 rz\u0105d proponuje stworzenie mo\u017cliwo\u015bci dla kupuj\u0105cych po raz pierwszy specjalnych kont, na kt\u00f3rych mo\u017cna zgromadzi\u0107 do $40,000 na osob\u0119 i zgromadzone tam \u015brodki b\u0119d\u0105 mog\u0142y by\u0107 wykorzystane jako odpisy podatkowe. Je\u015bli zostan\u0105 wykorzystane na downpayment (zakup pierwszej nieruchomo\u015bci), to b\u0119d\u0105 zwolnione z podatk\u00f3w. Moim zdaniem to dobry pomys\u0142 i prostszy ni\u017c istniej\u0105cy Home Buyers Plan.<\/p>\n

* First Homebuyers\u2019 Tax Credit
\nKupuj\u0105cy po raz pierwszy mo\u017ce w swoich rozliczeniach podatkowych ubiega\u0107 si\u0119 o ten rodzaj kredytu. Do niedawna by\u0142o to $750 na zakupion\u0105 nieruchomo\u015b\u0107. Rz\u0105d w najnowszym bud\u017cecie zaproponowa\u0142 zwi\u0119kszenie tej kwoty do $1,500. Czy tak naprawd\u0119 jest to jaka\u015b znacz\u0105ca pomoc?
\nJest oczywiste, \u017ce kiedy planujemy zakup \u201edachu nad g\u0142ow\u0105\u201d, naszym celem jest kupno czego\u015b ta\u0144szego. Czego\u015b, na co b\u0119dziemy si\u0119 mogli zakwalifikowa\u0107 i co naszym zdaniem b\u0119dziemy w stanie utrzyma\u0107.<\/p>\n

Wi\u0119kszo\u015b\u0107 os\u00f3b m\u0142odych oraz ludzi kupuj\u0105cych po raz pierwszy wybiera kondominia. Nie ma w tym niczego z\u0142ego. Je\u015bli taki zakup nam odpowiada, to wszystko jest dobrze, ale utrzymanie nawet taniego (a dzi\u015b tanie to $600,000) mieszkania wcale nie jest tanie. Jak si\u0119 policzy podatki, koszt maintenance oraz utilities, za kt\u00f3re musimy p\u0142aci\u0107, to wychodzi nam ca\u0142kiem poka\u017ana kwota.
\nCzy wobec tego m\u0142ode rodziny czy single nie maj\u0105 szans na zakup w\u0142asnych czterech k\u0105t\u00f3w? Ale\u017c maj\u0105, gdy\u017c istnieje par\u0119 sensownych i sprawdzonych rozwi\u0105za\u0144 tego problemu. Jakie to sposoby? Opisz\u0119 je wszystkie w przysz\u0142ym tygodniu.
\nZapraszam Pa\u0144stwa do \u015bledzenia mojej strony na Facebooku \u201eDomator Team & Maciek Czapli\u0144ski\u201d. Na bie\u017c\u0105co publikujemy na niej porady zwi\u0105zane ze sprzeda\u017c\u0105 i zakupem nieruchomo\u015bci, teksty o podatkach czy ubezpieczeniach nieruchomo\u015bci, newsy z rynku real estate oraz aktualne listingi.
\nZapraszam do wsp\u00f3\u0142pracy
\ni pozdrawiam
\nMaciek Czaplinski
\nW przypadku pyta\u0144 jestem
\ndo Pa\u0144stwa dyspozycji
\nTel. 905-278-0007<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Wszyscy pami\u0119tamy szalony rynek, jaki panowa\u0142 na prze\u0142omie roku, kiedy dominowa\u0142y oferty bez warunk\u00f3w i cz\u0119sto ceny by\u0142y przebijane o setki tysi\u0119cy dolar\u00f3w. Na jeden…<\/p>\n","protected":false},"author":700,"featured_media":149125,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[563],"tags":[],"class_list":["post-149123","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-maciek-czaplinski"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/149123","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/700"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=149123"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/149123\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":149128,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/149123\/revisions\/149128"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media\/149125"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=149123"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=149123"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=149123"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}