{"id":185557,"date":"2024-06-20T13:44:48","date_gmt":"2024-06-20T17:44:48","guid":{"rendered":"https:\/\/bejsment.com\/?p=185557"},"modified":"2024-06-20T13:44:48","modified_gmt":"2024-06-20T17:44:48","slug":"mozemy-wiele-zaoszczedzic-gdzie-szukac-oszczednosci","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/2024\/06\/20\/mozemy-wiele-zaoszczedzic-gdzie-szukac-oszczednosci\/","title":{"rendered":"Mo\u017cemy wiele zaoszcz\u0119dzi\u0107. Gdzie szuka\u0107 oszcz\u0119dno\u015bci?"},"content":{"rendered":"

Wszyscy pami\u0119tamy okres \u201etanich\u201d pieni\u0119dzy\u201d z pandemii Covid-19 i zaraz po niej.<\/strong><\/p>\n

Oprocentowanie kredyt\u00f3w hipotecznych wynosi\u0142o poni\u017cej 2%. Ka\u017cdy, kto m\u00f3g\u0142 w jaki\u015b lepszy czy gorszy spos\u00f3b uzyska\u0107 po\u017cyczk\u0119, bra\u0142 j\u0105 i inwestowa\u0142 w real estate.
\nA p\u00f3\u017aniej rz\u0105dy wielu kraj\u00f3w nagle zacz\u0119\u0142y m\u00f3wi\u0107 o inflacji, przegrzaniu finans\u00f3w i wielu innych sprawach. I w bardzo kr\u00f3tkim czasie, zanim mieli\u015bmy szans\u0119 zareagowa\u0107 (bo podwy\u017cki oprocentowania po\u017cyczek wydawa\u0142y si\u0119 chwilowe), wielu z nas zosta\u0142o z\u0142apanych na obecnie wysokie oprocentowania – i teraz sporo os\u00f3b ma problem z ich sp\u0142at\u0105.<\/p>\n

To, co si\u0119 dzieje, zmusza do przemy\u015ble\u0144. Jest to naprawd\u0119 znakomita okazja, by zastanowi\u0107 si\u0119 r\u00f3wnie\u017c nad tym, jak pracujemy, jak zarabiamy i jak wydajemy nasze pieni\u0105dze.
\nPowstaje pytanie: jak oszcz\u0119dza\u0107? Nie b\u0119d\u0119 tutaj wspomina\u0142 o wszystkich rodzajach wydatk\u00f3w – jak samochody, jedzenie czy ubranie. Chcia\u0142bym dzi\u015b skoncentrowa\u0107 si\u0119 na oszcz\u0119dno\u015bciach, dotycz\u0105cych posiadaczy dom\u00f3w i mieszka\u0144. U\u015bwiadomi\u0107 ich istnienie i zasugerowa\u0107 Pa\u0144stwu, jakie mog\u0105 by\u0107 one zmniejszone. Je\u015bli ju\u017c nie natychmiastowo, to mo\u017ce warto je wprowadzi\u0107 w \u017cycie w prosty spos\u00f3b, w ci\u0105gu kilku miesi\u0119cy?<\/p>\n

1. Downsizing. Zamiana domu na mniejszy i ta\u0144szy to najbardziej efektywny, radykalny i najszybszy spos\u00f3b oszcz\u0119dzania. Zwykle w takiej sytuacji korzy\u015b\u0107 jest natychmiastowa. Jak posiadamy du\u017ce equity, to mamy szans\u0119 na pozbycie si\u0119 lub znaczne zmniejszenie po\u017cyczki hipotecznej, na ni\u017csze podatki, na ni\u017csze koszty ubezpieczenia, ogrzewania, itd. Ponadto jest du\u017ca szansa, \u017ce cz\u0119\u015b\u0107 equity ze sprzeda\u017cy dro\u017cszego domu pozostanie do naszej dyspozycji na wydatki lub inwestycje. Oczywi\u015bcie downsizing nie jest mo\u017cliwy na ka\u017cdym etapie \u017cycia rodzinnego i zwykle raczej dotyczy ludzi przechodz\u0105cych na emerytur\u0119 albo tych, kt\u00f3rych dzieci si\u0119 ju\u017c usamodzielni\u0142y. Trudno oczekiwa\u0107 zamiany du\u017cego domu na ma\u0142y, je\u015bli mamy jeszcze \u201em\u0142od\u0105\u201d rodzin\u0119. Ale takie opcje te\u017c istniej\u0105. Wystarczy (je\u015bli praca nam na to pozwala), wyprowadzi\u0107 si\u0119 z metropolii – np. z Mississauga czy Toronto tam, gdzie \u017cycie jest ta\u0144sze oraz mo\u017cna mie\u0107 bardzo atrakcyjny, du\u017cy dom za znacznie mniejsze pieni\u0105dze.<\/p>\n

2. Mortgage. Wi\u0119kszo\u015b\u0107 z posiadaczy nieruchomo\u015bci zwykle kupuje je, po\u017cyczaj\u0105c pieni\u0105dze. Cz\u0119sto koncentrujemy si\u0119 tylko na za\u0142atwieniu mortgage, ale nie zastanawiamy si\u0119, jak efektywnie oszcz\u0119dza\u0107 na po\u017cyczkach. Zach\u0119cam Pa\u0144stwa do rozm\u00f3w z konsultantami od po\u017cyczek, a dzi\u015b wypunktuj\u0119 tylko kilka podstawowych sposob\u00f3w oszcz\u0119dzania.
\nNi\u017csze oprocentowanie po\u017cyczki zwykle przek\u0142ada si\u0119 na ni\u017csze sp\u0142aty. Dlatego warto w chwili za\u0142atwiania lub odnawiania po\u017cyczki powalczy\u0107 o jak najni\u017csze oprocentowanie. Ale nale\u017cy to robi\u0107 z wyprzedzeniem, by unikn\u0105\u0107 sytuacji przymusowej.<\/p>\n

Ustawia\u0107 kr\u00f3tsz\u0105 amortyzacj\u0119. Na przyk\u0142ad po\u017cyczka w wysoko\u015bci $100,000 roz\u0142o\u017cona na 20 lat zamiast na 25 przy 6,5% oprocentowania daje nam $5,000 oszcz\u0119dno\u015bci przy ratach wy\u017cszych tylko $70.
\nCz\u0119stsze sp\u0142aty \u2013 przy po\u017cyczce $100,000 przy 6,5% oprocentowaniu sp\u0142aty raz w miesi\u0105cu wynios\u0105 $665 i sp\u0142acimy po pi\u0119ciu latach $9,540 kapita\u0142u. Je\u015bli p\u0142aciliby\u015bmy $350 co dwa tygodnie (troszeczk\u0119 wi\u0119cej ni\u017c po\u0142owa miesi\u0119cznych rat), to sp\u0142acimy ponad $15,800 w tym samym czasie.
\nJest wiele innych sposob\u00f3w oszcz\u0119dzania, ale o to prosz\u0119 spyta\u0107 Pa\u0144stwa mortgage brokers.<\/p>\n

3. Property Tax. Nie lubimy ich, ale te\u017c zwykle ich nie kwestionujemy. To spory b\u0142\u0105d. Od podatk\u00f3w mo\u017cna si\u0119 odwo\u0142a\u0107 i je\u015bli istnieje wa\u017cna podstawa, mo\u017cna je obni\u017cy\u0107. Istniej\u0105 firmy, kt\u00f3re w takich sprawach si\u0119 specjalizuj\u0105 i cz\u0119sto oferuj\u0105 sw\u00f3j serwis na zasadzie zap\u0142aty po wygraniu sprawy.<\/p>\n

4. Home insurance. Ka\u017cdy powinien je mie\u0107, ale nie ka\u017cdy zadaje sobie trudu, by por\u00f3wna\u0107 ceny oraz \u015bwiadczenia z polisy. Zdecydowanie sugeruj\u0119 przeanalizowanie ofert ubezpieczeniowych r\u00f3\u017cnych firm i sprawdzenie, co nam gwarantuj\u0105. Oszcz\u0119dno\u015bci mog\u0105 by\u0107 spore, ale nawet jak nie \u2013 to mo\u017cna mie\u0107 znacznie lepsze ubezpieczenie za te same pieni\u0105dze.<\/p>\n

5. Home utilities. Zwykle nie mamy swobody w wyborze dostawcy wody, pr\u0105du i gazu. Tu cz\u0119sto panuje monopol, ale za to istnieje mn\u00f3stwo sposob\u00f3w, jak ka\u017cdym z tych medi\u00f3w gospodarowa\u0107, by ograniczy\u0107 wydatki w bardzo znaczny spos\u00f3b.
\nKilka przyk\u0142ad\u00f3w:
\nprogramowalny i w\u0142a\u015bciwie ustawiony termostat znacznie obni\u017ca zu\u017cycie gazu,
\nustawienie temperatury podgrzewanej wody w HWT o par\u0119 stopni ni\u017cej,
\nsuszarka do odzie\u017cy na gaz albo latem suszenie na zewn\u0105trz,
\no\u015bwietlenie LED jest jasne i bardzo oszcz\u0119dne,
\nenergooszcz\u0119dne appliances (lod\u00f3wka i freezer w\u0142a\u015bciwie u\u017cywane),
\ndobrej jako\u015bci okna i w\u0142a\u015bciwa izolacja domu.<\/p>\n

6. Media services \u2013 kabl\u00f3wka, internet i telefon. Oczywi\u015bcie dzi\u015b internet jest wsz\u0119dzie i trudno sobie wyobrazi\u0107 funkcjonowanie bez niego, ale telewizja kablowa czy nawet telefon stacjonarny staj\u0105 si\u0119 poma\u0142u ma\u0142o praktyczne. Analiza koszt\u00f3w pozwoli wykluczy\u0107 to, czego nam nie potrzeba.<\/p>\n

7. Wynajmowane piece do ogrzewania, CAC czy HWT. Wynajmowanie HWT czy czasami pieca do ogrzewania pocz\u0105tkowo wydaje si\u0119 tanim rozwi\u0105zaniem, ale jak policzymy prawdziwe koszty, to s\u0105 to ogromne sumy. HWT mo\u017ce kosztowa\u0107 $40 miesi\u0119cznie. Rocznie to $480, a po dw\u00f3ch latach wydamy $960. Za tyle mo\u017cna zainstalowa\u0107 sw\u00f3j w\u0142asny sprz\u0119t i nie trzeba przez 15 lat p\u0142aci\u0107 za jego wynajem.<\/p>\n

8. Rental unit. Od lat zach\u0119cam do powa\u017cnego potraktowania takiej mo\u017cliwo\u015bci. Istnieje wiele nieruchomo\u015bci, doskonale nadaj\u0105cych si\u0119 do tego celu (stworzenia w domu mieszkania na wynajem). Wszelkie bungalows czy back-splity s\u0105 do tego najlepsze. Dzi\u015b mo\u017cna ubiega\u0107 si\u0119 o zalegalizowanie drugiego unitu praktycznie w ka\u017cdym domu czy bli\u017aniaku. S\u0105 oczywi\u015bcie pewne wymagania, kt\u00f3re mog\u0119 zainteresowanym wyja\u015bni\u0107, ale relatywnie \u0142atwo jest apartament zalegalizowa\u0107. Legalizacja pozwala nam na u\u017cywanie dochodu przy kwalifikacji na po\u017cyczk\u0119, pozwala rozlicza\u0107 dochody w income tax, czu\u0107 si\u0119 bezpiecznie, \u017ce nikt nie naka\u017ce likwidacji mieszkania na wynajem, podnosi te\u017c warto\u015b\u0107 domu. Je\u015bli by\u015bmy mieli $500,000 po\u017cyczki i dok\u0142adali do sp\u0142aty $2,000 dochodu miesi\u0119cznie, to nasza amortyzacja z 25 lat skr\u00f3ci si\u0119 do 11 lat. Czyli p\u0142ac\u0105c regularn\u0105 miesi\u0119czn\u0105 rat\u0119 $3,350 + $2,000 od lokator\u00f3w, sp\u0142acimy dom po 130 miesi\u0105cach i zaoszcz\u0119dzimy na odsetkach $310,000. To naprawd\u0119 du\u017co!<\/p>\n

9. Dom wielopokoleniowy. Je\u015bli rodzice i doros\u0142e dzieci z w\u0142asnymi dzie\u0107mi mog\u0105 mie\u0107 dwa niezale\u017cne mieszkania pod jednym dachem, to jak d\u0142ugo panuje zgoda \u2013 oszcz\u0119dno\u015bci s\u0105 ogromne. Ka\u017cdy sp\u0142aca ni\u017csze raty, podatki dzielone s\u0105 na dwie rodziny, podobnie utilities. Jest to znakomite rozwi\u0105zanie i bardzo oszcz\u0119dne.<\/p>\n

10. Home office. Tutaj, moim zdaniem, zapanuje prawdziwa rewolucja. Oczywi\u015bcie nie ka\u017cdy mo\u017ce pracowa\u0107 z domu. Wiele zawod\u00f3w wymaga obecno\u015bci w siedzibie firmy, w fabryce czy na drodze. Ale ca\u0142e mn\u00f3stwo konsultant\u00f3w doskonale mo\u017ce pracowa\u0107 na odleg\u0142o\u015b\u0107. Ten trend doprowadzi do tego, \u017ce biura domowe b\u0119d\u0105 coraz lepiej wyposa\u017cone, czasami b\u0119d\u0105 mia\u0142y osobne wej\u015bcie, by nie kolidowa\u0107 z prywatnym \u017cyciem rodziny. Oszcz\u0119dno\u015b\u0107 zwi\u0105zana z czasem dojazdu, kosztami zakupu paliwa czy wynajmem biura w budynku komercyjnym prze\u0142o\u017cy si\u0119 na oczywist\u0105 oszcz\u0119dno\u015b\u0107 dla rodziny. Dodatkowo takie biuro domowe mo\u017cna odpisywa\u0107 z podatk\u00f3w, a co za tym idzie – cz\u0119\u015b\u0107 koszt\u00f3w jego utrzymania, po\u017cyczki hipotecznej, podatk\u00f3w miejskich, itd. Jestem przekonany, \u017ce r\u00f3wnie\u017c lista potencjalnych biznes\u00f3w, kt\u00f3re zaczn\u0105 powa\u017cnie rozwa\u017ca\u0107 prowadzenie dzia\u0142alno\u015bci on-line z domu bardzo si\u0119 powi\u0119kszy.<\/p>\n

Ta ogromna oszcz\u0119dno\u015b\u0107 mo\u017ce by\u0107 prze\u0142o\u017cona na zakup lepszego domu, kt\u00f3ry \u0142atwiej pozwoli zmie\u015bci\u0107 profesjonalne biuro. Oczywi\u015bcie jak kto\u015b prowadzi sklep internetowy, to mo\u017ce go prowadzi\u0107 i z piwnicy, ale kiedy lekarz, dentysta lub inny profesjonalista pracuje z domu \u2013 to jego gabinet musi mie\u0107 wysoki standard.
\nPisz\u0119 o oszcz\u0119dzaniu, bo jak wspomnia\u0142em na wst\u0119pie, trudne czasy zmuszaj\u0105 do my\u015blenia. Ale uwa\u017cam, \u017ce nawet w dobrych czasach oszcz\u0119dzanie ma mn\u00f3stwo sensu i by\u0107 mo\u017ce obecny kryzys pozwoli nam na zastanowienie si\u0119, jak wydajemy pieni\u0105dze. Przecie\u017c zarabiaj\u0105c, sprzedajemy sw\u00f3j czas – czyli nasze \u017cycie na obs\u0142ug\u0119 zad\u0142u\u017cenia. Czy nie warto raczej mie\u0107 wi\u0119cej wolnego czasu na podr\u00f3\u017ce czy inne przyjemno\u015bci?
\n\"\"<\/a>Maciek Czaplinski
\n<\/strong>W przypadku pyta\u0144 jestem<\/strong>
\ndo Pa\u0144stwa dyspozycji.<\/strong>
\nTel. 905-278-0007<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Wszyscy pami\u0119tamy okres \u201etanich\u201d pieni\u0119dzy\u201d z pandemii Covid-19 i zaraz po niej. Oprocentowanie kredyt\u00f3w hipotecznych wynosi\u0142o poni\u017cej 2%. Ka\u017cdy, kto m\u00f3g\u0142 w jaki\u015b lepszy czy…<\/p>\n","protected":false},"author":700,"featured_media":185559,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[563],"tags":[],"class_list":["post-185557","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-maciek-czaplinski"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/185557","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/700"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=185557"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/185557\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":185560,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/185557\/revisions\/185560"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media\/185559"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=185557"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=185557"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=185557"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}