{"id":226689,"date":"2025-09-07T15:56:09","date_gmt":"2025-09-07T19:56:09","guid":{"rendered":"https:\/\/bejsment.com\/?p=226689"},"modified":"2025-10-22T15:56:37","modified_gmt":"2025-10-22T19:56:37","slug":"kupiony-dom-i-odmowa-ubezpieczenia-dlaczego","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/2025\/09\/07\/kupiony-dom-i-odmowa-ubezpieczenia-dlaczego\/","title":{"rendered":"Kupiony dom i odmowa ubezpieczenia. Dlaczego?"},"content":{"rendered":"

Zakup domu w Ontario to cz\u0119sto fina\u0142 d\u0142ugiej drogi – ogl\u0105dania dziesi\u0105tek nieruchomo\u015bci, negocjacji i nieko\u0144cz\u0105cych si\u0119 rozm\u00f3w z rodzin\u0105.<\/strong><\/p>\n

Kiedy ju\u017c podpiszemy ofert\u0119 i zaczynamy planowa\u0107 przeprowadzk\u0119, wydaje si\u0119, \u017ce docieramy do celu. A\u017c tu nagle pojawia si\u0119 wiadomo\u015b\u0107 od brokera ubezpieczeniowego: \u201ePrzykro nam, ale przy obecnym stanie domu nie mo\u017cemy wystawi\u0107 polisy\u201d.
\nNa ontaryjskim rynku nieruchomo\u015bci taka odmowa to wcale nie rzadko\u015b\u0107. Ubezpieczyciele dzia\u0142aj\u0105 wed\u0142ug prostej logiki – minimalizuj\u0105 ryzyko. Je\u015bli ryzyko jest zbyt wysokie lub trudne do przewidzenia, wol\u0105 odm\u00f3wi\u0107, ni\u017c potem wyp\u0142aca\u0107 setki tysi\u0119cy dolar\u00f3w z polisy.<\/p>\n

Stare zbiorniki na olej – problem, kt\u00f3ry nie rdzewieje… a raczej w\u0142a\u015bnie rdzewieje
\nJedn\u0105 z najcz\u0119stszych przyczyn odmowy zawarcia umowy ubezpieczenia jest obecno\u015b\u0107 starego zbiornika na olej opa\u0142owy (oil tank), zw\u0142aszcza zakopanego w ziemi. W Ontario przepisy wymagaj\u0105, aby wszystkie zakopane zbiorniki by\u0142y zarejestrowane w TSSA (Technical Standards and Safety Authority) i spe\u0142nia\u0142y wymogi bezpiecze\u0144stwa. Te starsze ni\u017c 25 lat s\u0105 w praktyce niemal niemo\u017cliwe do ubezpieczenia. Pow\u00f3d jest prosty – stal koroduje, olej wycieka, zanieczyszczaj\u0105c gleb\u0119 i wody gruntowe. Koszt remediacji mo\u017ce si\u0119ga\u0107 dziesi\u0105tek tysi\u0119cy dolar\u00f3w, a czasem przekracza\u0107 warto\u015b\u0107 samego domu. Nawet wewn\u0119trzne zbiorniki po up\u0142ywie okre\u015blonego wieku budz\u0105 obawy ubezpieczycieli.<\/p>\n

Dom w krainie wielkiej wody
\nMalownicza dzia\u0142ka nad rzek\u0105, jezioro za oknem, cisza i spok\u00f3j… dop\u00f3ki wiosenne roztopy lub intensywne opady nie zamieni\u0105 podjazdu w kana\u0142 wodny. Standardowa polisa mieszkaniowa w Ontario nie obejmuje overland flooding (zalania z zewn\u0105trz). W rejonach oznaczonych jako obszary wysokiego ryzyka, ubezpieczyciel mo\u017ce odm\u00f3wi\u0107 sprzeda\u017cy dodatkowej ochrony lub zaproponowa\u0107 sk\u0142adk\u0119 tak wysok\u0105, \u017ce przestanie mie\u0107 to sens.
\nPodobnie jest z sewer backup – cofni\u0119ciem si\u0119 kanalizacji. W domach, kt\u00f3re do\u015bwiadczy\u0142y takich problem\u00f3w, polisa z tym rozszerzeniem mo\u017ce by\u0107 niedost\u0119pna lub wielokrotnie dro\u017csza.<\/p>\n

Elektryczno\u015b\u0107 z innej epoki
\nInstalacje elektryczne to kolejna kategoria czerwonych flag, np. serwis 60 amper\u00f3w, gdy dzi\u015b standardem jest co najmniej 100 amper\u00f3w. Mniejsza warto\u015b\u0107 mo\u017ce oznacza\u0107 odmow\u0119 wykupienia polisy, dop\u00f3ki instalacja nie zostanie zmodernizowana.
\nProblematyczny b\u0119dzie tak\u017ce knob and tube wiring – stary typ okablowania z pocz\u0105tk\u00f3w elektryfikacji. Wi\u0119kszo\u015b\u0107 firm w Ontario nie akceptuje go w nowych polisach, wymagaj\u0105c pe\u0142nej wymiany przewod\u00f3w.
\nOkablowanie aluminiowe – popularne w latach 60. i 70., dzi\u015b uznawane za potencjalnie niebezpieczne z powodu ryzyka przegrzewania i po\u017car\u00f3w. Cz\u0119\u015b\u0107 ubezpieczycieli odm\u00f3wi polisy, inni za\u017c\u0105daj\u0105 certyfikatu z Electrical Safety Authority lub modernizacji \u0142\u0105cze\u0144.<\/p>\n

Ciche zagro\u017cenia \u2013 azbest, radon, ple\u015b\u0144
\nS\u0105 te\u017c problemy, kt\u00f3rych nie wida\u0107 go\u0142ym okiem.
\n* Azbest \u2013 stosowany w izolacjach, dachach, sidingach czy w p\u0142ytkach pod\u0142ogowych. Cho\u0107 sam w sobie nie zawsze jest gro\u017any, jego usuwanie jest kosztowne i wymaga pracy specjalist\u00f3w. Ubezpieczyciele obawiaj\u0105 si\u0119 potencjalnych roszcze\u0144 zdrowotnych i koszt\u00f3w remediacji po uszkodzeniu materia\u0142u.
\n* Radon – to naturalny gaz radioaktywny, kt\u00f3ry mo\u017ce przenika\u0107 do wn\u0119trz z gruntu. Wysokie st\u0119\u017cenia wymagaj\u0105 instalacji system\u00f3w wentylacyjnych.
\n* Ple\u015b\u0144 – powstaje przy wilgoci i s\u0142abej wentylacji. Usuni\u0119cie du\u017cych ognisk ple\u015bni mo\u017ce kosztowa\u0107 tysi\u0105ce dolar\u00f3w, a wiele polis w Ontario ma wy\u0142\u0105czenia odpowiedzialno\u015bci za szkody z ni\u0105 zwi\u0105zane.
\nProblemy strukturalne \u2013 kiedy fundamenty nie s\u0105 pewne
\nP\u0119kaj\u0105ce \u015bciany no\u015bne, uszkodzone belki stropowe, osiadaj\u0105cy fundament – to wszystko mo\u017ce by\u0107 powodem odmowy ubezpieczenia nieruchomo\u015bci. Nie chodzi tylko o estetyk\u0119. Uszkodzenia konstrukcji mog\u0105 prowadzi\u0107 do powa\u017cnych wypadk\u00f3w i ogromnych koszt\u00f3w naprawy. Firmy ubezpieczeniowe wol\u0105 zabezpieczy\u0107 si\u0119 przed takim ryzykiem, wymagaj\u0105c napraw przed zawarciem umowy.<\/p>\n

Domy z ciemn\u0105 przesz\u0142o\u015bci\u0105
\nW Ontario problemem mog\u0105 by\u0107 te\u017c domy, w kt\u00f3rych prowadzono uprawy marihuany. Po takich plantacjach cz\u0119sto zostaje zawilgocenie, ple\u015b\u0144 i przer\u00f3bki instalacji elektrycznej. Nawet je\u015bli dom zosta\u0142 wyremontowany, jego historia mo\u017ce sprawi\u0107, \u017ce ubezpieczyciel powie \u201enie\u201d, a bank odm\u00f3wi kredytu hipotecznego.
\nDlaczego odmawiaj\u0105?
\nZ punktu widzenia firmy ubezpieczeniowej to proste – ka\u017cdy znany problem techniczny lub \u015brodowiskowy zwi\u0119ksza prawdopodobie\u0144stwo kosztownej wyp\u0142aty. Je\u015bli ryzyko jest zbyt wysokie, odpowiedzi\u0105 jest odmowa lub bardzo wysoka sk\u0142adka. Warto pami\u0119ta\u0107, \u017ce wi\u0119ksze towarzystwa maj\u0105 wi\u0119ksz\u0105 elastyczno\u015b\u0107 i czasem dopuszczaj\u0105 ubezpieczenie warunkowe, daj\u0105c w\u0142a\u015bcicielowi czas na usuni\u0119cie problemu.
\nJak unikn\u0105\u0107 niespodzianki?
\nNale\u017cy doda\u0107 klauzul\u0119 w umowie kupna, daj\u0105c\u0105 czas na uzyskanie polisy przed finalizacj\u0105 transakcji. Z drugiej strony nie dajmy si\u0119 zwariowa\u0107 – 99% dom\u00f3w w Ontario nie ma problem\u00f3w z uzyskaniem ubezpieczenia i istnieje mn\u00f3stwo r\u00f3\u017cnych firm, kt\u00f3re czasami s\u0105 sk\u0142onne podj\u0105\u0107 ryzyko. Je\u015bli kupujemy dom i nie mamy konkurencji, to w\u0142o\u017cenie warunku na 5 dni na za\u0142atwienie ubezpieczenia b\u0119dzie akceptowalne, ale kiedy konkurujemy z jedn\u0105, dwiema lub wi\u0119cej ofertami, to w\u00f3wczas ka\u017cdy warunek zmniejsza nasze szanse.<\/p>\n

Warto zam\u00f3wi\u0107 inspekcj\u0119 techniczn\u0105, obejmuj\u0105c\u0105 instalacje, konstrukcj\u0119, wentylacj\u0119 i badanie na obecno\u015b\u0107 szkodliwych substancji. Z tym, \u017ce z mojego do\u015bwiadczenia wynika, \u017ce przeprowadzenie inspekcji domu nie zawsze jest gwarancj\u0105 wykrycia wszystkich problem\u00f3w. Inspektor inspektorowi nier\u00f3wny i zdarzaj\u0105 si\u0119 tacy, kt\u00f3rzy nie wiedz\u0105 co robi\u0105. Z kolei testy na szkodliwe substancje s\u0105 bardzo kosztowne i czasoch\u0142onne. Cz\u0119sto du\u017co niebezpieczniejsza jest s\u0142aba wentylacja domu (lub jej brak) ni\u017c potencjalne ska\u017cenia.
\nTrzeba sprawdzi\u0107 histori\u0119 nieruchomo\u015bci – w tym zdarzenia ubezpieczeniowe, powodzie, czy wcze\u015bniejsze uprawy marihuany.
\nWarto skonsultowa\u0107 si\u0119 z brokerem ubezpieczeniowym ju\u017c na etapie oferty – najlepiej w sytuacji, kiedy mamy czas na inne warunki.<\/p>\n

Podsumowanie
\nKupuj\u0105c dom w Ontario warto pami\u0119ta\u0107, \u017ce ubezpieczenie nie jest formalno\u015bci\u0105, lecz warunkiem bezpiecze\u0144stwa finansowego. Stare zbiorniki, ryzyko powodzi, przestarza\u0142a instalacja elektryczna, szkodliwe substancje czy powa\u017cne problemy strukturalne \u2013 ka\u017cdy z tych czynnik\u00f3w mo\u017ce sprawi\u0107, \u017ce us\u0142yszymy od ubezpieczyciela \u201enie\u201d. A wtedy wymarzony dom mo\u017ce sta\u0107 si\u0119 najwi\u0119kszym zmartwieniem w \u017cyciu.
\n10 pyta\u0144, kt\u00f3re warto zada\u0107 przed kupnem domu w Ontario (aby nie spotka\u0107 si\u0119 z odmow\u0105 ubezpieczenia)
\n1. Czy w domu jest lub by\u0142 zbiornik na olej opa\u0142owy?
\n\u2013 Gdzie si\u0119 znajduje (w piwnicy czy w ziemi) i ile ma lat? Czy jest zarejestrowany w TSSA?
\n2. Czy nieruchomo\u015b\u0107 le\u017cy na terenie zalewowym?
\n\u2013 Sprawd\u017a mapy ryzyka powodzi i dost\u0119pno\u015b\u0107 ochrony overland flood i sewer backup.
\n3. Jaki jest serwis elektryczny?
\n\u2013 Minimum to 100 amper\u00f3w. Czy instalacja jest nowa i czy ma certyfikat z Electrical Safety Authority?
\n4. Jaki typ okablowania jest w domu?
\n\u2013 Knob and tube lub aluminium mog\u0105 wymaga\u0107 modernizacji lub certyfikacji.
\n5. Czy w domu wyst\u0119puj\u0105 szkodliwe substancje?
\n\u2013 Azbest, radon, ple\u015b\u0144 \u2013 popro\u015b o raport z bada\u0144 lub inspekcji.
\n6. Czy s\u0105 widoczne problemy strukturalne?
\n\u2013 P\u0119kni\u0119cia w fundamentach, ugi\u0119te belki, \u015bciany no\u015bne w z\u0142ym stanie.
\n7. Jaka jest historia nieruchomo\u015bci?
\n\u2013 Czy by\u0142a kiedykolwiek wykorzystywana do uprawy marihuany lub innej dzia\u0142alno\u015bci, mog\u0105cej spowodowa\u0107 trwa\u0142e szkody?
\n8. Czy dach i systemy grzewcze s\u0105 w dobrym stanie?
\n\u2013 Ubezpieczyciele mog\u0105 odm\u00f3wi\u0107 ochrony przy zbyt starym dachu lub piecu.
\n9. Czy dom by\u0142 przez d\u0142u\u017cszy czas pusty?
\n\u2013 Puste domy s\u0105 uznawane za podwy\u017cszone ryzyko i wymagaj\u0105 dodatkowych warunk\u00f3w.
\n10. Czy mo\u017cna uzyska\u0107 polis\u0119 warunkow\u0105?
\n\u2013 Je\u015bli s\u0105 problemy, zapytaj o mo\u017cliwo\u015b\u0107 ubezpieczenia po spe\u0142nieniu okre\u015blonych wymog\u00f3w w ustalonym terminie
\nJe\u015bli maj\u0105 Pa\u0144stwo pytania lub w\u0105tpliwo\u015bci zwi\u0105zane z tym tematem lub zamierzaj\u0105 kupi\u0107 albo sprzeda\u0107 dom – zapraszam do kontaktu. Z ch\u0119ci\u0105 udziel\u0119 porad, znajd\u0119 kupca na dom lub wymarzon\u0105 nieruchomo\u015b\u0107 – dla du\u017cych rodzin lub na emerytur\u0119.
\n\"\"<\/a>Maciek Czaplinski
\n<\/strong>W przypadku pyta\u0144 jestem<\/strong>
\ndo Pa\u0144stwa dyspozycji.<\/strong>
\nTel. 905-278-0007<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Zakup domu w Ontario to cz\u0119sto fina\u0142 d\u0142ugiej drogi – ogl\u0105dania dziesi\u0105tek nieruchomo\u015bci, negocjacji i nieko\u0144cz\u0105cych si\u0119 rozm\u00f3w z rodzin\u0105. Kiedy ju\u017c podpiszemy ofert\u0119 i…<\/p>\n","protected":false},"author":700,"featured_media":226691,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[563],"tags":[],"class_list":["post-226689","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-maciek-czaplinski"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/226689","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/700"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=226689"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/226689\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":226692,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/226689\/revisions\/226692"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media\/226691"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=226689"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=226689"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=226689"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}