{"id":233876,"date":"2025-11-10T10:49:53","date_gmt":"2025-11-10T15:49:53","guid":{"rendered":"https:\/\/bejsment.com\/?p=233876"},"modified":"2026-01-13T10:41:02","modified_gmt":"2026-01-13T15:41:02","slug":"jak-sie-madrze-ustawic-na-emeryturze-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/2025\/11\/10\/jak-sie-madrze-ustawic-na-emeryturze-2\/","title":{"rendered":"Jak si\u0119 m\u0105drze ustawi\u0107 na emeryturze?"},"content":{"rendered":"

Nawet nie wiem kiedy to si\u0119 sta\u0142o, ale temat, kt\u00f3ry dzi\u015b poruszam, dotyczy personalnie r\u00f3wnie\u017c mnie – bo zgodnie z prawem te\u017c jestem emerytem.<\/strong><\/p>\n

Ale na szcz\u0119\u015bcie metryka to tylko liczby – bo emocjonalnie i fizycznie jestem w sile wieku i wci\u0105\u017c jestem zakochany w swojej \u017conie – tak\u017ce m\u0142odej emerytce. A poniewa\u017c przede mn\u0105 druga m\u0142odo\u015b\u0107, zamierzam nadal pracowa\u0107 i by\u0107 czynnym zawodowo. I co istotne – zamierzamy zmieni\u0107 dom na mniejszy, bo nasz obecny jest za du\u017cy i zbyt drogi w utrzymaniu.<\/p>\n

Natomiast, co wa\u017cne, moje 34-letnie do\u015bwiadczenie na rynku kanadyjskim (a wcze\u015bniej europejskim) sprawia, \u017ce znacznie lepiej rozumiem sytuacj\u0119 ludzi starszych – emeryt\u00f3w czy senior\u00f3w – ni\u017c m\u0142oda generacja agent\u00f3w.
\nI jest to oczywiste i naturalne, \u017ce identyfikujemy si\u0119 emocjonalnie (i zawodowo) bardziej z nasz\u0105 lub blisk\u0105 nam grup\u0105 wiekow\u0105.
\nPraktycznie ka\u017cdy, kto ma dom, jest milionerem (oczywi\u015bcie na papierze). Jest to niew\u0105tpliwie dobra wiadomo\u015b\u0107 dla posiadaczy dom\u00f3w. Ale z\u0142\u0105 wiadomo\u015bci\u0105 jest to, \u017ce r\u00f3wnie\u017c posz\u0142y w g\u00f3r\u0119 koszty utrzymania nieruchomo\u015bci wolnostoj\u0105cych. A wy\u017csza warto\u015b\u0107 nieruchomo\u015bci to wy\u017csze teraz (lub wkr\u00f3tce) podatki od nieruchomo\u015bci. Stale rosn\u0105 te\u017c koszty energii, koszty us\u0142ug za wszelkie naprawy, itd. Dla ludzi w wieku emerytalnym utrzymanie domu staje si\u0119 obecnie sporym problemem finansowym. Nawet jak mamy sp\u0142acony dom, to cz\u0119sto si\u0119 okazuje, \u017ce gdy zbli\u017camy si\u0119 do emerytury, albo jak na ni\u0105 przejdziemy (i nasze dochody gwa\u0142townie si\u0119 skurcz\u0105), to utrzymanie domu – nawet jak nie sp\u0142acamy hipoteki – przerasta nasze mo\u017cliwo\u015bci finansowe. Jeszcze jak w rodzinie s\u0105 dwie emerytury, to mo\u017ce jest to jeszcze chwilowo mo\u017cliwe. Natomiast kiedy rodzina staje si\u0119 jednoosobowa (na skutek \u015bmierci jednego z ma\u0142\u017conk\u00f3w), to nale\u017cyte utrzymanie domu – szczeg\u00f3lnie w Metro Toronto – graniczy z cudem.<\/p>\n

Popatrzmy na liczby. Przeci\u0119tny dom wolnostoj\u0105cy czy po\u0142\u00f3wka kosztuj\u0105 obecnie na terenie GTA ponad milion. Podatki od takiej nieruchomo\u015bci s\u0105 zbli\u017cone (lub wkr\u00f3tce b\u0119d\u0105) do 1% warto\u015bci rynkowej – czyli mo\u017cna si\u0119 spodziewa\u0107, \u017ce b\u0119dzie to $10,000 lub wi\u0119cej. Czyli nawet ponad $800 miesi\u0119cznie. Nawet, jak kto\u015b p\u0142aci mniej, to jest to tylko chwilowe, bo miasto ma pe\u0142ne prawo podnie\u015b\u0107 \u201ezani\u017cone\u201d podatki do poziomu, o jakim napisa\u0142em powy\u017cej (czyli 1% warto\u015bci rynkowej).
\nInne \u015bwiadczenia – jak ogrzewanie, pr\u0105d, woda, internet, telefon, ubezpieczenie domu, mog\u0105 kszta\u0142towa\u0107 si\u0119 na poziomie od $500 do $800 miesi\u0119cznie – w zale\u017cno\u015bci od wielko\u015bci domu, rodzaju ogrzewania, jako\u015bci okien, izolacji i wielu innych czynnik\u00f3w, o kt\u00f3rych wspominam regularnie w swoich tekstach. Prawda jest taka, \u017ce b\u0119d\u0105c emerytem, trudno jest wyda\u0107 na sam dom od $1,500 do $2,000 miesi\u0119cznie (a cz\u0119sto i wi\u0119cej), by po prostu w nim mieszka\u0107 – a cz\u0119sto jest on zbyt du\u017cy i zbyt kosztowny w utrzymaniu na emeryck\u0105 kiesze\u0144.<\/p>\n

Jakie wi\u0119c mog\u0105 by\u0107 rozwi\u0105zania? Co bym sugerowa\u0142?
\nMo\u017cna oczywi\u015bcie nic nie robi\u0107 i mieszka\u0107 w swoim domu tak, jakby si\u0119 nic nie wydarzy\u0142o. Cz\u0119sto po wyczerpaniu wszelkich oszcz\u0119dno\u015bci zaczynamy zad\u0142u\u017ca\u0107 nasz sp\u0142acony ju\u017c dawno dom, korzystaj\u0105c z oferowanych przez niekt\u00f3re instytucje program\u00f3w, jak na przyk\u0142ad tak zwany \u201ereverse mortgage\u201d. Takie programy radz\u0119 omija\u0107 z daleka – bo faktycznie to inne osoby przejmuj\u0105 kontrol\u0119 nad nasz\u0105 nieruchomo\u015bci\u0105, a my j\u0105 tracimy. Z do\u015bwiadczenia zawodowego wiem, \u017ce mo\u017cna bardzo szybko zosta\u0107 zmuszonym do sprzeda\u017cy domu, ale z bardzo ma\u0142ym kapita\u0142em w r\u0119ku. Pozornie bezpieczne rozwi\u0105zanie mo\u017ce przerodzi\u0107 si\u0119 w rodzinny dramat. Ale o tym napisz\u0119 innym razem.
\nMo\u017cna te\u017c, je\u015bli uk\u0142ad naszego domu na to pozwala, stworzy\u0107 legalny apartament na wynajem, co jest obecnie powszechne. Ten ekstra doch\u00f3d od $1,500 do $2,500 miesi\u0119cznie mo\u017ce by\u0107 solidnym ratunkiem finansowym. Dlatego, je\u015bli maj\u0105 Pa\u0144stwo odpowiedni basement, ale nie wiedz\u0105, jak go wyremontowa\u0107 i zagospodarowa\u0107 – zapraszam do kontaktu. Z ch\u0119ci\u0105 doradz\u0119 najkorzystniejsze opcje.
\n* Inne rozwi\u0105zanie na dostatni\u0105 emerytur\u0119 to cz\u0119\u015bciowy lub ca\u0142kowity downsizing.<\/p>\n

Ca\u0142kowity downsizing polega na sprzeda\u017cy naszej, sp\u0142aconej ju\u017c nieruchomo\u015bci i zainwestowaniu ca\u0142ej sumy w m\u0105dre i sprawdzone inwestycje. Je\u015bli otrzymamy 5% zwrotu na milionie dolar\u00f3w, jest to $50,000 rocznie – czyli ponad $4,000 miesi\u0119cznie. B\u0119d\u0105c bardziej odwa\u017cnym, mo\u017cna zainwestowa\u0107 w po\u017cyczki hipoteczne (second mortgages) nawet na 10% zwrotu. Maj\u0105c taki regularny dop\u0142yw got\u00f3wki, mo\u017cemy wynajmowa\u0107 apartament za $2,000 miesi\u0119cznie i nie martwi\u0107 si\u0119, \u017ce zabraknie nam do pierwszego. Problem, jaki ja widz\u0119 z trzymaniem pieni\u0119dzy w \u201eskarpecie\u201d, czyli w banku lub w po\u017cyczkach hipotecznych polega na tym, \u017ce owszem – mamy spory zwrot na kapitale, ale kapita\u0142 te\u017c traci na warto\u015bci. Inflacja, kt\u00f3ra oficjalnie wynosi oko\u0142o 2%, w rzeczywisto\u015bci, dochodzi (moim zdaniem) do oko\u0142o 5% – jak si\u0119 dok\u0142adnie policzy i popatrzy na wszystkie koszty \u017cycia.
\nCzym jest natomiast cz\u0119\u015bciowy downsizing? Taki manewr mo\u017ce polega\u0107 r\u00f3wnie\u017c na sprzeda\u017cy domu – i nast\u0119pnie zainwestowaniu na przyk\u0142ad po\u0142owy uzyskanych ze sprzeda\u017cy pieni\u0119dzy w inwestycje, a drug\u0105 po\u0142ow\u0119 w kupno w\u0142asnego mieszkania. To rozwi\u0105zanie uwa\u017cam za lepsze, bo, po pierwsze – ci\u0105gle b\u0119dziemy mie\u0107 sta\u0142y doch\u00f3d z inwestycji (na przyk\u0142ad w banku), ale mieszkanie, w kt\u00f3rym b\u0119dziemy mieszka\u0107, jest nasz\u0105 w\u0142asno\u015bci\u0105 – i nikt po roku czy dw\u00f3ch latach nie b\u0119dzie m\u00f3g\u0142 nam wypowiedzie\u0107 umowy wynajmu lub podnie\u015b\u0107 op\u0142at za mieszkanie do \u201epoziomu rynkowego\u201d.
\nOczywi\u015bcie nie wszyscy widz\u0105 si\u0119 w apartamencie. Dla nich dobr\u0105 alternatyw\u0105 jest dom parterowy (bungalow). Ten typ dom\u00f3w jest doskona\u0142\u0105 alternatyw\u0105 dla condo living – bo nie tylko nie ma schod\u00f3w, ale mamy w\u0142asny ogr\u00f3d, kt\u00f3ry dla wielu os\u00f3b jest \u017ar\u00f3d\u0142em dobrego samopoczucia. Problem polega jednak na tym, \u017ce bungalowy w obr\u0119bie GTA s\u0105 drogie i cz\u0119sto mo\u017ce si\u0119 okaza\u0107, \u017ce taki dom te\u017c b\u0119dzie kosztowa\u0142 milion dolar\u00f3w lub wi\u0119cej. Czyli tyle samo, za ile sprzedamy nasz obecny dom. Ale w\u00f3wczas opcja mo\u017ce polega\u0107 na stworzeniu dodatkowego apartamentu, by uzyskiwa\u0107 ekstra doch\u00f3d. Tajemnica polega na tym, by ten dodatkowy apartament by\u0142 naprawd\u0119 atrakcyjny. Du\u017ce okna, dobre o\u015bwietlenie, czyste i zadbane mieszkanie, gwarantuj\u0105ce najemcom prywatno\u015b\u0107 i komfort zamieszkania. Dobry unit wynajmie si\u0119 nawet za $2,500 miesi\u0119cznie, co mo\u017ce pokry\u0107 prawie $500,000 po\u017cyczki hipotecznej albo, jak dom kupimy za got\u00f3wk\u0119 – by\u0107 naszym sta\u0142ym dochodem, kt\u00f3ry pokryje z nadwy\u017ck\u0105 utrzymanie domu.<\/p>\n

Wiele os\u00f3b przechodz\u0105cych na emerytur\u0119 podejmuje decyzj\u0119 o zakupie domu poza miastem, gdzie ceny s\u0105 bardziej umiarkowane. Jeszcze do niedawna mo\u017cna by\u0142o w okolicy Guelph, Wasaga Beach, Brantford itd. znale\u017a\u0107 bungalow w cenie do $500,000. Dzi\u015b jest to, niestety, o $200,000 wi\u0119cej – z tym \u017ce przecie\u017c ceny w Toronto te\u017c posz\u0142y w g\u00f3r\u0119 (przynajmniej o $300,000 w tym samym czasie). Owszem, ceny dom\u00f3w spad\u0142y w ostatnim roku, ale ci\u0105gle domy w GTA s\u0105 o po\u0142ow\u0119 dro\u017csze ni\u017c te, kt\u00f3re mo\u017cna kupi\u0107 poza miastem. Czyli nie ma problemu. Kupuj\u0105c dom poza GTA za po\u0142ow\u0119 tego, za co sprzedali\u015bmy nieruchomo\u015b\u0107 w Toronto, nadal mamy \u015brodki na inwestycje. A dobr\u0105 inwestycj\u0105 mog\u0105 by\u0107 apartamenty przy SQ1, kt\u00f3re przynosz\u0105 co miesi\u0105c na czysto $1,200 ka\u017cdy (je\u015bli kupimy je za got\u00f3wk\u0119). I dodatkowo, kiedy rynek real estate wr\u00f3ci do normy, b\u0119d\u0105 dro\u017ca\u0142y do nawet 5% rocznie. Jest to doskona\u0142e rozwi\u0105zanie, bo jakby nie patrze\u0107 na wszelkie inwestycje bankowe, zwykle inflacja zjada kapita\u0142. Pieni\u0105dz traci na warto\u015bci. Natomiast kupno jednej czy dw\u00f3ch income properties jest najlepszym sposobem na to, by inflacja nas nie dopad\u0142a.<\/p>\n

Wiem, \u017ce wiele starszych os\u00f3b marzy o zamieszkaniu w bungalowie, ale nie wszyscy maj\u0105 energi\u0119 i si\u0142y, by uprawia\u0107 ogr\u00f3dek. Co w\u00f3wczas? Kto b\u0119dzie kosi\u0142 traw\u0119, sprz\u0105ta\u0142 li\u015bcie i dba\u0142 o kwiaty? To nie musi by\u0107 problemem. Jest sporo (i powstaje coraz wi\u0119cej) specjalnych osiedli, dedykowanych grupie emerytalnej. S\u0105 to tak zwane adult lifestyle developments. Cz\u0119sto ka\u017cdy mieszkaniec jest w\u0142a\u015bcicielem domu i terenu (czasami teren jest dzier\u017cawiony), ale za ma\u0142e miesi\u0119czne fee trawa i tereny s\u0105 zadbane. Czasami mo\u017cna, za dodatkow\u0105 op\u0142at\u0105, zatrudni\u0107 osob\u0119 do sprz\u0105tania czy opieki, jak jest taka potrzeba. Ogromn\u0105 zalet\u0105 takich osiedli jest to, \u017ce, w przeciwie\u0144stwie do wielu dom\u00f3w seniora \u2013 panuje tam bardziej przyjacielska czy wr\u0119cz rodzinna atmosfera. Jest si\u0119 blisko r\u00f3wie\u015bnik\u00f3w, os\u00f3b o podobnych potrzebach, ale ka\u017cdy ma prywatno\u015b\u0107 i niezale\u017cno\u015b\u0107. Takie domki s\u0105 \u0142atwe do \u201ezamkni\u0119cia\u201d na zim\u0119, by sp\u0119dzi\u0107 czas na po\u0142udniu.
\nTakie osiedla senioralne s\u0105 od lat popularne na Florydzie, ciesz\u0105 si\u0119 ogromnym powodzeniem i wiele os\u00f3b przeprowadza si\u0119 na emerytur\u0119 na Floryd\u0119, by sp\u0119dzi\u0107 drug\u0105 m\u0142odo\u015b\u0107 z r\u00f3wnolatkami – i cieszy\u0107 si\u0119 \u017cyciem. U nas jest bezpieczniej – jeszcze nigdy nie odnotowano na takich kompleksach w Ontario skradaj\u0105cych si\u0119 do dom\u00f3w krokodyli.<\/p>\n

Zdaj\u0119 sobie spraw\u0119 \u017ce to, o czym pisz\u0119, wymaga dodatkowych wyja\u015bnie\u0144. Dlatego zapraszam wszystkich zainteresowanych tym tematem do rozm\u00f3w – oczywi\u015bcie w szczeg\u00f3lno\u015bci osoby b\u0119d\u0105ce na emeryturze lub tu\u017c przed ni\u0105. Zapraszam tak\u017ce moich r\u00f3wnolatk\u00f3w na spotkania i niezobowi\u0105zuj\u0105ce konsultacje. Mog\u0119 pom\u00f3c zainteresowanym przeprowadzi\u0107 ten (do\u015b\u0107 skomplikowany) proces – od sprzeda\u017cy do kupna – oraz pom\u00f3c zainwestowa\u0107 pozosta\u0142e \u015brodki w bezpieczne miejsca.
\nWszak robi\u0119 to od 34 lat i wiem, jak uszcz\u0119\u015bliwi\u0107 m\u0142odego emeryta – bo do staro\u015bci wszystkim nam jeszcze bardzo daleko. Ca\u0142e \u017cycie dopiero przed nami!
\n\"\"<\/a>Maciek Czaplinski
\n<\/strong>W przypadku pyta\u0144 jestem<\/strong>
\ndo Pa\u0144stwa dyspozycji.<\/strong>
\nTel. 905-278-0007<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Nawet nie wiem kiedy to si\u0119 sta\u0142o, ale temat, kt\u00f3ry dzi\u015b poruszam, dotyczy personalnie r\u00f3wnie\u017c mnie – bo zgodnie z prawem te\u017c jestem emerytem. Ale…<\/p>\n","protected":false},"author":700,"featured_media":233878,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[563],"tags":[],"class_list":["post-233876","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-maciek-czaplinski"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/233876","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/700"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=233876"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/233876\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":233879,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/233876\/revisions\/233879"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media\/233878"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=233876"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=233876"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=233876"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}