{"id":251959,"date":"2026-09-12T08:00:55","date_gmt":"2026-09-12T12:00:55","guid":{"rendered":"https:\/\/bejsment.com\/?p=251959"},"modified":"2026-09-09T13:44:05","modified_gmt":"2026-09-09T17:44:05","slug":"open-to-nie-variable","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/2026\/09\/12\/open-to-nie-variable\/","title":{"rendered":"Open to nie variable"},"content":{"rendered":"<p>M\u00f3wisz, \u017ce masz open, a tak naprawd\u0119 masz variable. Jedno i drugie to nie to samo.<\/p>\n<p>Nieraz s\u0142ysz\u0119 od klienta, gdy pytam, jaki ma mortgage: \u201eopen\u201d. Ale jak dopytam o szczeg\u00f3\u0142y, okazuje si\u0119, \u017ce wcale nie open, tylko variable.<br \/>\nTo s\u0105 dwie r\u00f3\u017cne rzeczy. Przy open faktycznie sp\u0142acasz kredyt w dowolnym momencie i nikt ci\u0119 za to nie ukarze \u2014 tyle \u017ce za tak\u0105 swobod\u0119 p\u0142acisz wyra\u017anie wy\u017csz\u0105 stop\u0119 i ma\u0142o kto si\u0119 na to decyduje. Variable<br \/>\nm\u00f3wi tylko tyle, \u017ce oprocentowanie pod\u0105\u017ca za prime.<\/p>\n<p>Sam kredyt jest przy tym najcz\u0119\u015bciej zamkni\u0119ty, a kara za wcze\u015bniejsz\u0105 sp\u0142at\u0119 jak najbardziej obowi\u0105zuje. Kara jest ni\u017csza jak przy fixed, bo to trzy miesi\u0105ce odsetek i bez IRD, ale zawsze mo\u017ce by\u0107 sporo.<br \/>\nI teraz jeszcze jedna ciekawostka \u2014 nie wszystkie variable s\u0105 identyczne i to jest druga kwestia. S\u0105 dwa rodzaje, a r\u00f3\u017cnica mi\u0119dzy nimi daje o sobie zna\u0107 dopiero wtedy, gdy Bank Kanady zaczyna zmienia\u0107 stopy. Po ostatnim posiedzeniu rynek obstawia podwy\u017ck\u0119 jeszcze przed \u015bwi\u0119tami, wi\u0119c lepiej sprawdzi\u0107 to teraz ni\u017c po fakcie.<\/p>\n<p>W pierwszym rodzaju rata reaguje natychmiast. Prime w g\u00f3r\u0119 o 25 punkt\u00f3w bazowych i od nast\u0119pnego miesi\u0105ca p\u0142acisz wi\u0119cej. W drugim rata si\u0119 nie rusza \u2014 co miesi\u0105c ta sama kwota, tylko coraz wi\u0119cej z niej<br \/>\nidzie na odsetki, a coraz mniej na kapita\u0142. Dzia\u0142a to zreszt\u0105 w obie strony, bo stopy mog\u0105 te\u017c i\u015b\u0107 w d\u00f3\u0142. Wtedy p\u0142atno\u015b\u0107 nie spada, ale proporcja si\u0119 zmienia: sp\u0142acasz wi\u0119cej kapita\u0142u, a mniej odsetek. Przy<br \/>\npodwy\u017ckach trwa to do chwili, gdy odsetki zjedz\u0105 ca\u0142\u0105 rat\u0119. To jest w\u0142a\u015bnie trigger rate i wtedy po\u017cyczkodawca musi rat\u0119 podnie\u015b\u0107. Regulator nie patrzy na to przychylnie, bo ca\u0142y niesp\u0142acony kapita\u0142 wraca<br \/>\nprzy renewal i zostaje doliczony do balansu. Wtedy i balans, i miesi\u0119czna rata mog\u0105 bardzo podskoczy\u0107. Ale przynajmniej masz czas, \u017ceby si\u0119 przygotowa\u0107.<br \/>\nPrzy pierwszym rodzaju podwy\u017cka zaskakuje z miesi\u0105ca na miesi\u0105c.<\/p>\n<p>Czy jest si\u0119 czego ba\u0107?<br \/>\nEksperci Financial Post wyliczyli, \u017ce przeci\u0119tna rodzina z variable mortgage da rad\u0119 finansowo utrzyma\u0107 podwy\u017ck\u0119 do 125 punkt\u00f3w bazowych.<br \/>\nStress test od pocz\u0105tku kaza\u0142 ci pokaza\u0107 zapas na jakie\u015b 8 podwy\u017cek. A w poprzednim cyklu stopy posz\u0142y w g\u00f3r\u0119 o 475 punkt\u00f3w i zaleg\u0142o\u015bci w sp\u0142atach i tak utrzyma\u0142y si\u0119 poni\u017cej wieloletniej \u015bredniej.<br \/>\nGorzej robi si\u0119 w czterech sytuacjach.<\/p>\n<p>Gdy podwy\u017cek przychodzi znacznie wi\u0119cej, ni\u017c ktokolwiek zak\u0142ada\u0142 \u2014 historycznie ca\u0142y cykl to \u015brednio jakie\u015b 275 punkt\u00f3w. Gdy nieruchomo\u015b\u0107 kupowa\u0142o si\u0119 na styk, na ostatni dolar zdolno\u015bci kredytowej, a wed\u0142ug CMHC tak robi ponad po\u0142owa kupuj\u0105cych.<br \/>\nGdy poza domem uzbiera\u0142o si\u0119 na kartach i na samoch\u00f3d. I gdy doch\u00f3d nagle spada \u2014 bo przecie\u017c po to si\u0119 te stopy podnosi, \u017ceby gospodarka zwolni\u0142a.<br \/>\nJedni klienci przeszli w takim momencie na fixed. Drudzy zostali przy variable, ale sami podnie\u015bli sobie rat\u0119 do poziomu fixed i szybciej sp\u0142acaj\u0105 d\u0142ug. Nie ma tutaj jednej dobrej odpowiedzi dla wszystkich. Ka\u017cdy ma swoj\u0105 w\u0142asn\u0105 umow\u0119 i ka\u017cdy ma indywidualn\u0105 sytuacj\u0119.<br \/>\nJe\u015bli chcesz sprawdzi\u0107, kt\u00f3ry rodzaj variable masz w swojej umowie i co to dla ciebie oznacza \u2014 zapraszam na niezobowi\u0105zuj\u0105c\u0105 rozmow\u0119.<\/p>\n<p><strong><a href=\"https:\/\/bejsment.com\/wp-content\/uploads\/2026\/04\/PORTRET-Jack-Nasarzewski-SMALL2026-03-31.png\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"wp-image-241276 size-thumbnail alignleft\" src=\"https:\/\/bejsment.com\/wp-content\/uploads\/2026\/04\/PORTRET-Jack-Nasarzewski-SMALL2026-03-31-150x150.png\" alt=\"\" width=\"150\" height=\"150\" \/><\/a><\/strong><\/p>\n<p><em>Powy\u017cszy artyku\u0142 ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej. Skontaktuj si\u0119 ze swoim doradc\u0105 finansowym lub brokerem hipotecznym.<br \/>\n<\/em><strong>Macie pa\u0144stwo pytania?<\/strong><br \/>\n<strong>Zapraszam: <\/strong><br \/>\n<strong>JACEK NASARZEWSKI Mortgage Broker <\/strong><br \/>\n<strong>416-993-0198<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>M\u00f3wisz, \u017ce masz open, a tak naprawd\u0119 masz variable. Jedno i drugie to nie to samo. Nieraz s\u0142ysz\u0119 od klienta, gdy pytam, jaki ma mortgage:&hellip;<\/p>\n","protected":false},"author":700,"featured_media":251960,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[581],"tags":[],"class_list":["post-251959","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-nasarzewski"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/251959","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/700"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=251959"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/251959\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":251961,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/251959\/revisions\/251961"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media\/251960"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=251959"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=251959"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/bejsment.com\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=251959"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}