Muzułmanie nie kupują domów, bo kanadyjskie banki nie oferują pożyczek „halal”
Muzułmanie nie kupują domów, bo kanadyjskie banki nie oferują pożyczek „halal”
Dla wielu potencjalnych nabywców domów w Kanadzie uzyskanie kredytu hipotecznego może być wyzwaniem ze względu na wysokie ceny domów . Jednak dla członków społeczności muzułmańskiej Kanady osoby, które chcą kupić dom, mogą napotkać dodatkową barierę – zabezpieczenie kredytu hipotecznego zgodnego z ich wiarą.
Szariat, zasady islamskiego prawa religijnego, zabraniają używania riba, czyli odsetek naliczanych od pożyczek. W rezultacie tradycyjne kredyty hipoteczne oferowane przez banki kanadyjskie, które pobierają odsetki od klientów, nie są uważane za zgodne z szariatem lub halal.
Mohamad Sawwaf jest współzałożycielem i dyrektorem generalnym Manzil – islamskiej instytucji finansowej z siedzibą w Toronto. Ponieważ duże kanadyjskie banki nie oferują obecnie kredytów hipotecznych zgodnych z prawem szariatu, wielu członków społeczności muzułmańskiej jest „finansowo wykluczonych” z ich uzyskania – twierdzi Sawwaf.
– W zasadzie trzymają się poza tym konwencjonalnym systemem bankowym, ponieważ nie jest on zgodny z ich zasadami religijnymi lub etycznymi, przez co bardzo trudno jest uzyskać dostęp do finansowania – mówi Sawwaf – Nie wszyscy otrzymują równe korzyści, jeśli chodzi o bankowość.
Według Statistics Canada islam jest drugą najczęściej zgłaszaną religią w Kanadzie , z prawie 1,8 milionami wyznawców w 2021 roku. W ciągu 20 lat populacja muzułmanów w Kanadzie wzrosła do 4,9 procent w 2021 roku z 2% w 2001 roku.
Firmy takie jak Manzil i Canadian Halal Financial Corporation z siedzibą w Albercie oferują alternatywy finansowe, które uważają za halal.
Sawwaf powiedział, że kredyty hipoteczne halal można uzyskać dzięki dwóm powszechnym islamskim strukturom finansowania. Pierwsza nazywa się murabaha, czyli finansowanie „koszt plus”. Dzięki tej metodzie islamska firma finansowa kupuje dom bezpośrednio od sprzedawcy, stając się właścicielem domu. Firma natychmiast odsprzedaje dom swojemu klientowi z wbudowaną stopą zysku. Warunki umowy mogą sięgać nawet 10 lub 15 lat i wiążą się z ustalonymi miesięcznymi płatnościami.
Druga opcja znana jest jako musharaka oznacza, że firma i jej klient wchodzą w transakcję jako partnerzy. Dzięki tej metodzie nazwa klienta pojawia się również na tytule własności domu. Firma zaczyna jako współwłaściciel nieruchomości, podczas gdy jej klient zajmuje ją. Z każdą spłatą kredytu hipotecznego, pozycja kapitałowa firmy spada, dopóki klient nie będzie w pełni właścicielem domu. Okres amortyzacji wynosi zwykle od 25 do 30 lat.
Chociaż te opcje mogą nie wiązać się z odsetkami, wiążą się z dodatkowymi opłatami nałożonymi przez finansistów -twierdzi Imam Mahmoud Omar, który współpracuje z kanadyjską Halal Financial Corporation. Firma opiera swoje opłaty hipoteczne na stopie overnight Banku Kanady, która po kolejnej podwyżce w środę wynosi obecnie 3,75 procent.
– To niefortunny czynnik – mówi Omar.
Ceny mogą być również dostosowywane w zależności od tego, ile kapitału posiada instytucja finansowa lub skąd ten kapitał pozyskuje. W porównaniu z dużymi bankami mniejsze firmy, takie jak Manzil, mają dostęp do mniejszego kapitału. W rezultacie mogą pobierać wyższe opłaty za swoje produkty, ponieważ pożyczanie staje się bardziej ryzykowne – tłumaczy Sawwaf. Obie opcje finansowania wymagają również znacznej zaliczki, zwykle co najmniej 20 procent.
Na podstawie kanadyjskiego National Household Survey przeprowadzonego w 2011 roku, średni wskaźnik posiadania domu wśród muzułmańskich Kanadyjczyków był najniższy ze wszystkich włączonych grup religijnych i wynosił 44,3 procent . Tomasz Łukaszuk jest dyrektorem i współzałożycielem Canadian Halal Financial Corporation. Powiedział, że duża część muzułmańskich Kanadyjczyków to najemcy, ponieważ nie mogą uzyskać konwencjonalnego kredytu hipotecznego.
– Większość naszych klientów urodziła się w Kanadzie i uważam, że są raczej młodymi rodzinami i … ponadprzeciętnie wykształconymi – mówi Łukaszuk -Mamy lekarzy i specjalistów, którzy wynajmują domy od 20 lat i kwalifikują się do konwencjonalnej hipoteki w dużym banku bez zadawania pytań.
Sawwaf uważa, że kredyty hipoteczne Halal mogą stanowić alternatywę dla tych, których stać na wejście na rynek mieszkaniowy, ale utknęli w wynajmie z powodu braku dostępnych opcji zgodnych z prawem szariatu.
– Wiele osób wynajmuje domy, kiedy nie muszą – mówi Sawwaf – Te opcje pozwalają nam wypełnić lukę w finansowaniu, która jest wymagana, aby mogli przestać wynajmować i kupić dom na własność zgodnie z wymogami religii.
Na podst. CTV News