„Otwarta bankowość” ma zostać wdrożona w Kanadzie. Co to takiego?
„Otwarta bankowość” ma zostać wdrożona w Kanadzie. Co to takiego?
W kanadyjskim systemie bankowym mogą nastąpić duże zmiany, które stworzą Kanadyjczykom nowe możliwości kontrolowania i usprawnienia sposobu zarządzania swoimi pieniędzmi, ale także stworzą nowe potrzeby w zakresie cyberbezpieczeństwa.
Oto, co otwarta bankowość – zestaw zasad finansowych przyjętych za granicą i proponowanych do wprowadzenia przez rząd Kanady już w przyszłym roku – może oznaczać dla kieszeni przeciętnego konsumenta.
Czym jest otwarta bankowość?
Jak opisano w zeszłorocznym Jesiennym Oświadczeniu Ekonomicznym, otwarta bankowość umożliwia osobom fizycznym i organizacjom bezpieczne przesyłanie danych finansowych do zatwierdzonych stron trzecich, zazwyczaj dostawców usług, takich jak doradztwo finansowe i aplikacje do budżetowania.
Planowany system, nazwany przez federalnych Liberałów „bankowością zorientowaną na konsumenta”, ma za zadanie usunąć przed Kanadyjczykami bariery w dostępie do ich danych bankowych i ułatwić korzystanie z nich, zapewniając jednocześnie zabezpieczenia przed przestępstwami finansowymi.
Jak to działa?
W istniejących systemach użytkownicy niektórych usług finansowych muszą udostępniać swoje dane bankowe, takie jak nazwy użytkowników i hasła, firmom zajmującym się technologiami finansowymi, co jest czasami nazywane „screen scrapingiem”.
Rząd federalny opisuje udostępnianie danych uwierzytelniających jako „niebezpieczną i nieuregulowaną praktykę”, która stwarza ryzyko dla bezpieczeństwa i prywatności w przypadku naruszenia danych.
Zamiast tego system otwartej bankowości umożliwiałby konsumentom wyrażenie zgody na połączenie ich banku z wybraną przez nich zatwierdzoną firmą świadczącą usługi finansowe i udostępnianie danych bez zapewniania im pełnego dostępu do przedmiotowych rachunków.
W ostatnich latach podobne zasady wprowadzono w Wielkiej Brytanii, całej Unii Europejskiej i Australii. Według Open Bank Project (OBP) – międzynarodowej firmy doradzającej bankom i organom regulacyjnym – ponad 100 krajów wprowadziło ten system w jakiejś formie lub planuje to zrobić.
„Inicjatywy otwartej bankowości pojawiają się wszędzie” – czytamy w raporcie Centrum Strategii Regulacyjnej Deloitte na region EMEA – „Nie ma wątpliwości, że rynki wierzą, iż otwarta bankowość, a w ślad za nią szerszy, międzybranżowy ekosystem wymiany danych, jest rozwiązaniem przyszłościowym”.
Co można zrobić?
Rząd twierdzi, że ma nadzieję umożliwić Kanadyjczykom bezpieczne korzystanie z większej liczby usług technologii finansowych, takich jak aplikacje pomagające w budżetowaniu, doradztwo finansowe i agregatory, które łączą różne rachunki bankowe w jeden, usprawniony interfejs.
Kolejna podkreślana korzyść: umożliwienie konsumentom bezpiecznego udostępniania danych transakcyjnych w celu budowania kredytu, takich jak dowód zapłaty za główne wydatki, takie jak czynsz. Rząd oczekuje także, że system pomoże przedsiębiorstwom poprzez zmniejszenie obciążeń administracyjnych i umożliwi szybsze przetwarzanie danych finansowych.
W proponowanym systemie znajdują się zabezpieczenia przed dostępem i udostępnianiem opłat, co stanowi część tego, co Departament Finansów opisuje jako wysiłki mające na celu zapewnienie, że „Kanadyjczycy mogą bezpiecznie i pewnie korzystać ze swojego prawa do dostępu do swoich danych finansowych i korzystania z nich w celu poprawy swoich wyników finansowych”.
Z raportu opublikowanego na początku tego roku przez North Economics wynika, że w 2022 roku Kanadyjczycy zapłacili bankom miliardy z tytułu – jak to sama firma określiła – „nadwyżkowych” opłat.
Jakie są wady?
Otwarta bankowość, uznawana za czynnik stymulujący ochronę konsumentów i konkurencję między bankami, niesie ze sobą ryzyko.
OBP wskazuje na prywatność i bezpieczeństwo danych jako jedne z najważniejszych wyzwań stojących przed rządami, ponieważ wdrożenie nowego systemu udostępniania informacji finansowych stwarza również potencjalny punkt ataku dla cyberprzestępców, gdyby naruszenie danych miało wpływ na sam system.
„Użytkownicy mogą być narażeni na naruszenia danych, cyberprzestępczość i oszustwa, jeśli ramy regulacyjne nie uwzględnią tych problemów i nie przygotują się na nie” – czytamy w raporcie OBP, ostatnio zaktualizowanym w listopadzie.
W ostatnich miesiącach doszło do licznych incydentów związanych z cyberbezpieczeństwem, które dotknęły główne podmioty publiczne, w tym szpitale, samorządy miejskie, a nawet sam RCMP .
– Rok 2023 jest zdecydowanie gorszy niż jakikolwiek inny rok – stwierdził Ali Dehghantanha, ekspert ds. cyberbezpieczeństwa z Uniwersytetu w Guelph, w grudniowym wywiadzie dla CTV News.
Edukacja konsumencka to kolejna kluczowa przeszkoda – twierdzi OBP – ponieważ wcześniejsze wprowadzenie ram otwartej bankowości spotkało się z dezaprobatą i brakiem zaufania do tej koncepcji.
Z czerwcowego raportu Kanadyjskiej Agencji Konsumentów Finansowych, cytowanego przez OBP, wynika, że mniej niż jeden na dziesięciu ankietowanych Kanadyjczyków słyszał o otwartej bankowości, a kiedy im to wyjaśniono, większość stwierdziła, że nie weźmie w niej udziału.
„Każda nowa technologia lub proces zwykle budzi wątpliwości i obawy” – czytamy w raporcie OBP – „Jedynym rozwiązaniem, poza wdrożeniem bezpiecznych środków, jest edukacja społeczeństwa”.
Kiedy może wystartować?
Rząd twierdzi, że w budżecie na rok 2024, który ma zostać opublikowany 16 kwietnia, mają znaleźć się przepisy ramowe dotyczące systemu otwartej bankowości. Departament Finansów w swoim zeszłorocznym oświadczeniu politycznym napisał, iż ustawodawstwo mogłoby zostać przyjęte, w „niezbędnych ramach” do 2025 roku.
W artykule stanowiącym reakcję na listopadowe oświadczenie ekonomiczne eksperci z kancelarii prawa gospodarczego McMillan LLP ostrzegali, że osoby zainteresowane otwartą bankowością mogą jeszcze poczekać .
„Chociaż zamiar rządu federalnego dotyczący wprowadzenia przepisów wdrażających proponowane ramy stanowi znaczący krok (naprzód), wiadomość ta powinna zostać przyjęta ze zdrową dawką sceptycyzmu, biorąc pod uwagę historię dużych opóźnień, jeśli chodzi o otwartą bankowość w Kanadzie” – czytamy.
Na podst. CTV News