Odnowienie hipoteki może być bardzo kosztowne – niektórym raty wzrosną nawet o 2,000 CAD
Odnowienie hipoteki może być bardzo kosztowne – niektórym raty wzrosną nawet o 2,000 CAD
Ponad dwa miliony Kanadyjczyków odnowi swoje kredyty hipoteczne w ciągu najbliższego półtora roku. CTV News zapytało ponad 50 brokerów hipotecznych w całej Kanadzie, jak uzyskać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego.
Pewna matka z Ontario powiedziała, że jej raty kredytu hipotecznego praktycznie się podwoją – co przekłada się na ponad 2000 dolarów miesięcznie więcej, jeśli stopy procentowe nie spadną we środę – i jest to „trudniejsze niż cokolwiek, z czym kiedykolwiek miała do czynienia”.
„Nie wiem skąd mam wziąć te 2,100 dolarów dodatkowo miesięcznie i nadal pozwolić sobie na wszystkie potrzeby medyczne moich dzieci” – powiedziała CTV News Shawna Wood, 40-letnia matka ośmiorga dzieci, z których połowa boryka się z wyzwaniami zdrowotnymi.
Po wynajmowaniu domu w Oro-Medonte przez dekadę, dziesięcioosobowa rodzina kupiła dom z pięcioma sypialniami około dwie godziny na północ od Toronto za 800,000 dolarów w 2021 roku. W tym czasie zablokowali stałą stopę procentową w wysokości 3,2% na trzy lata.
Podobnie jak wielu Kanadyjczyków, rodzina Woods zapewniła sobie historycznie niskie stopy procentowe podczas pandemii COVID-19. Ale pod koniec miesiąca ich kredyt hipoteczny zostanie odnowiony, co oznacza, że wszyscy będą nerwowo obserwować ogłoszenie stóp procentowych Banku Kanady we środę.
Wood powiedziała, że bank zaoferował jej stopę odnowienia w wysokości 7,1 procent, co przełożyłoby się na skok z 3,000 do 5,100 dolarów miesięcznie na spłatę kredytu hipotecznego. „To sprawia, że robi mi się niedobrze” – powiedziała. „Tak ciężko pracowaliśmy, aby kupić swój pierwszy dom”.
Jej mąż zwiększył swoje obciążenie pracą z 50 do 70 godzin tygodniowo, a Wood powiedziała, że, w oczekiwaniu na zbliżające się ogłoszenie stóp procentowych, ona i jej mąż rozważali opuszczenie prowincji, sprzedaż domu i jego refinansowanie. „Modlę się, aby to była obniżka, a nie kolejne wstrzymanie” – powiedziała, odnosząc się do decyzji Banku Kanady o utrzymaniu kluczowej stopy procentowej na stałym poziomie pięciu procent w kwietniu. „Po prostu modlę się i modlę i modlę, aby spadła nawet o 0,25 procent. Wiem, że nie wydaje się to dużą obniżką, ale patrząc na duże kredyty hipoteczne, które ludzie zaciągnęli, to naprawdę robi różnicę kilkuset dolarów każdego miesiąca” – powiedziała Wood.
W wiejskim domu w Cameron, na północ od Lindsay, Heather Weatherill i jej mąż od dziewięciu lat mają stałą 10-letnią ratę. Weatherill przyznała, że ich obecna stopa procentowa, wynosząca 3,06 procent, nie powtórzy się, ale ma nadzieję, że stopy procentowe spadną. „Nawet niewielki spadek byłby pomocny” – powiedziała.
Wiele zmieniło się w życiu 65-latki w ciągu ostatniej dekady. W listopadzie ubiegłego roku przeszła na emeryturę jako pielęgniarka, a pensja jej męża jako komercyjnego brokera ubezpieczeniowego została niedawno zmniejszona o połowę, podczas gdy on jest w domu na dializie i czeka na przeszczep nerki. „To budzi lęki” – powiedziała Weatherill. „A kiedy do tego dochodzą kwestie finansowe, jest to naprawdę stresujące”.
Niepokój związany ze spłatą kredytu hipotecznego wydaje się być powszechnie odczuwalny. Podobnie jak Wood i Weatherill, około jedna czwarta respondentów ankiety przeprowadzonej przez Canada Mortgage and Housing Corporation wyraziła obawy o swoją zdolność do spłaty miesięcznych rat kredytu hipotecznego.
Spośród pięćdziesięciu brokerów hipotecznych, z którymi CTV News skontaktowało się w celu uzyskania porady, pięciu z siedzibą w Toronto jednogłośnie zgodziło się, że stały kredyt hipoteczny jest najbezpieczniejszym rozwiązaniem.
Przewidywalność stałego oprocentowania przeważa nad potencjalnym spadkiem zmiennego oprocentowania, powiedział Marlon Valencia, broker kredytów hipotecznych z Toronto. „Tylko wtedy, gdy klient jest w stanie zaakceptować ryzyko i ma mocne zabezpieczenie, zalecałbym zmienny okres kredytowania”.
Valencia powiedział jednak, że nie oznacza to, że osoba posiadająca zmienny kredyt hipoteczny powinna z niego zrezygnować – chyba że absolutnie nie stać jej na miesięczne płatności.
Wiele zmiennych stóp procentowych pozwala na ustalenie stopy procentowej za darmo, o ile przedłużysz okres kredytowania” – wyjaśnił Valencia. „Byłoby szkoda, gdyby musieli to naprawiać pod koniec okresu wyższego oprocentowania. Jeśli mogą, to ja bym poczekał”.
Dla Wood są to pytania, z którymi kładzie się spać i z którymi budzi się rano. „Zastanawiasz się nad tym 24 godziny na dobę, oprócz wszystkich innych rzeczy, które się dzieją” – powiedziała „Nie ma jedzenia na mieście. Nie możemy wysłać dzieci na obóz, ponieważ mamy do czynienia z gigantyczną podwyżką kredytu hipotecznego, która ciąży na nas, a dzieci są tymi, które cierpią na tym najbardziej”.
Odpowiedzi na pytania zawarte w kwestionariuszu brokera hipotecznego CTV News. (Wszystkie pytania są oparte na typowym kanadyjskim gospodarstwie domowym odnawiającym kredyt hipoteczny).
Imię i nazwisko brokera: Marlon Valencia, firma brokerska: Choice Financial
Pytanie #1: Jaki jest obecnie najlepszy rodzaj kredytu hipotecznego?
Powiedziałbym, że trzyletnie oprocentowanie stałe jest najbezpieczniejszą opcją. Chociaż zmienna stopa procentowa prawdopodobnie spadnie, nie ma gwarancji, że spadnie. Jeśli klient szuka najlepszej przewidywalności, osobiście wybrałbym trzyletnią stałą stopę procentową. Tylko wtedy, gdy klient jest w stanie zaakceptować ryzyko i ma silny punkt oparcia, zaleciłbym zmienną stopę procentową.
Pytanie #2: Jakie jest najlepsze oprocentowanie, jakie można obecnie uzyskać? (Określ stawkę i długość okresu)
6,15% ubezpieczone 4,69% pięcioletnie stałe
Pytanie nr 3: Czy powinienem zrezygnować z kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu, jeśli taki posiadam?
Wyjście z kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu ma sens tylko wtedy, gdy absolutnie nie stać Cię na spłatę miesięcznych rat. Wiele zmiennych stóp procentowych pozwala na ustalenie stopy procentowej za darmo, o ile przedłużysz swój okres, jednak klienci już przetrwali najgorszą burzę, szkoda byłoby, gdyby musieli dopłacać pod koniec wyższego środowiska stóp procentowych, jeśli mogą, poczekałbym.
Pytanie nr 4: Czy powinienem zdecydować się na dłuższy okres amortyzacji?
Prawie zawsze zalecam 30-letnią amortyzację zamiast 25-letniej, nawet jeśli oprocentowanie jest zwykle nieco wyższe, zapewnia to większy przepływ gotówki. Chociaż nie jestem doradcą finansowym, osobiście biorę różnicę w przepływie gotówki i inwestuję ją. Pod koniec mojego okresu, biorę wzrost i dokonuję inwestycji kapitałowej w stosunku do mojego kredytu hipotecznego, obniżając w ten sposób mój kapitał i odsetki płacone w czasie. Strategia ta wymaga dyscypliny ze strony klienta.
Pytanie nr 5: Czy mogę zaufać bankowi w zakresie doradztwa dotyczącego odnowienia kredytu hipotecznego?
Zawsze zalecałbym wszystkim klientom kontakt z brokerem w sprawie przeanalizowania wszystkich dostępnych opcji. Banki podają tylko swoje stawki, a nie inne. Co więcej, czasami za kulisami dzieją się rzeczy, nad którymi klienci nie mają kontroli. Ponadto wielu klientów wychodzących z okresu zmiennego może potrzebować refinansowania, mogą nie zostać zatwierdzeni przy dzisiejszych stawkach, najlepiej omówić to z brokerem, aby opracować strategię najlepszych opcji odnowienia. W najgorszym przypadku klient odnawia umowę u obecnego pożyczkodawcy, mając pewność, że otrzymał najlepszą ofertę.
Pytanie nr 6: Jaką radę przekazałbyś każdemu, kto chce odnowić swój kredyt hipoteczny?
Porozmawiaj z brokerem, kimś, kto wie, co robi. Istnieje wiele ruchomych części kredytu hipotecznego, których klient może nie być świadomy. Upewnij się, że wybierasz brokera z dobrymi organicznymi recenzjami, a nie kogoś, kto jest bardziej twórcą treści, a mniej brokerem. Ponadto brokerzy mają dostęp do różnych rodzajów stawek, do których oddział banku może nie mieć dostępu, a także istnieją pożyczkodawcy, którzy współpracują tylko z brokerami, o których klient może nie wiedzieć.