Renewal to nie formalność — to decyzja finansowa

Renewal to nie formalność — to decyzja finansowa

Kiedy zbliża się termin renewal twojego mortgage, pojawia się jedno pytanie: zostać z obecnym bankiem czy poszukać czegoś lepszego?

Najnowsze badanie TD Bank pokazuje, że tylko czterech na dziesięciu właścicieli domów w ogóle sprawdza rynek. Reszta po prostu podpisuje to, co dostaje. Czasem to ma sens. Jeśli pożyczkodawca proponuje naprawdę konkurencyjną stawkę i twój mortgage jest już nieduży — masz mniej niż dziesięć lat do spłaty — koszty przejścia do innego pożyczkodawcy (od $250 do $1,000) często pochłoną większość oszczędności. Podobnie jeśli twoja sytuacja kredytowa nie pozwala zakwalifikować się gdzie indziej, zostanie na miejscu to rozsądna decyzja.
Kiedy warto rozejrzeć się?

Przede wszystkim, gdy pożyczkodawca przysyła ci „specjalną” ofertę, która specjalna nie jest. To się zdarza — liczą na to, że nie sprawdzisz. Jeśli instytucja nie chce negocjować albo wysyła ofertę dopiero 30 dni przed renewal, to wyraźny sygnał, żeby szukać dalej. Warto też pomyśleć o zmianie, jeśli planujesz sprzedać dom przed końcem terminu — kary za wcześniejsze zerwanie fixed mortgage w dużych bankach bywają naprawdę wysokie. I jeszcze jedno: jeśli potrzebujesz readvanceable HELOC albo większej elastyczności, a twój pożyczkodawca tego nie oferuje, to nie zostaje się dla 10 punktów bazowych różnicy.

Jest jeszcze coś, o czym wiele osób w ogóle nie myśli przy renewal. Możesz po prostu podpisać odnowienie dollar for dollar — ta sama kwota, lepsze warunki. Ale renewal to też moment, żeby spojrzeć szerzej na całą swoją sytuację finansową. Jeśli masz długi na kartach kredytowych albo pożyczki osobiste z dużo wyższymi odsetkami i dużo wyższymi minimalnymi płatnościami, można je skonsolidować w mortgage — jedna niższa rata zamiast kilku. Renewal to też okazja, żeby wyciągnąć kapitał na inwestycje, zapłatę podatków, albo zmienić strukturę długu tak, żeby odsetki stały się tax deductible. To nie musi być skomplikowane — ale warto o tym pomyśleć, zanim po prostu podpiszesz to, co przyszło pocztą.

Szczególnie warto o tym pomyśleć, jeśli planujesz przejść na emeryturę w ciągu najbliższych kilku lat. Po emeryturze dochody wyglądają inaczej — i zmiana struktury długu może być wtedy trudna, a czasem zupełnie niemożliwa. Renewal to może być ostatnia dobra okazja, żeby to wszystko uporządkować.

Zacznij sprawdzać opcje cztery do sześciu miesięcy przed datą renewal. Porozmawiaj ze swoim doradcą, brokerem lub bezpośrednio z bankiem — to twoje pieniądze i masz prawo wiedzieć, czy płacisz za dużo.
Powyższy artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej. Skontaktuj się ze swoim doradcą finansowym, brokerem hipotecznym lub bankiem.

Macie państwo pytania?
Zapraszam:
JACEK NASARZEWSKI Mortgage Broker
416-993-0198