Czy wydłużenie amortyzacji ma sens?

Czy wydłużenie amortyzacji ma sens?

Wielu właścicieli nieruchomości, którzy kupili domy w latach 80. i 90., ma dziś coś cennego: dużo spłaconego kapitału i niewielki lub całkowicie uregulowany mortgage. Czasem pojawia się pytanie — czy refinansowanie, żeby wyciągnąć część tej wartości i jednocześnie rozłożyć spłatę na dłużej, to dobry pomysł?
Odpowiedź, jak zwykle w finansach, brzmi: to zależy.

Refinansowanie to nie to samo co renewal. Przy renewal po prostu odnawiasz warunki istniejącego kredytu. Przy refinansowaniu zaciągasz nowy mortgage — często na wyższą kwotę i z inną amortyzacją. Można wtedy wydłużyć amortyzację nawet do 30 lat, bo refinansowanie odbywa się poza systemem ubezpieczenia CMHC, który obowiązuje przy zakupie z małym wkładem własnym.
Dlaczego ktoś chciałby to zrobić? Powody są różne. Remont domu, pomoc dzieciom przy zakupie nieruchomości, spłata innych zobowiązań o wyższym oprocentowaniu. Niższa miesięczna rata przy dłuższej amortyzacji daje oddech dla domowego budżetu — szczególnie dla osób na emeryturze lub zbliżających się do niej z mniejszymi dochodami.

Ale jest druga strona. Wydłużenie amortyzacji oznacza więcej lat odsetek — i to często znacząco więcej. Przy mortgage rzędu kilkuset tysięcy dolarów różnica w całkowitym koszcie kredytu między 20 a 30 latami może wynosić kilkadziesiąt tysięcy dolarów. Do tego dochodzą ewentualne koszty samego refinansowania: jeśli decydujesz się przed końcem obecnego terminu, pożyczkodawca może naliczyć karę za wcześniejsze zerwanie umowy. Dochodzą też opłaty notarialne i wycena nieruchomości.

Jest też kwestia, o której rzadko się mówi wprost: jeśli masz dziś 60 lat i refinansujesz na 25 lat — matematycznie spłacasz ten mortgage mając 85 lat. Nie ma w tym nic złego, jeśli to świadoma decyzja. Ale warto ją podjąć z pełną wiedzą, a nie pod wpływem chwilowej potrzeby.
Refinansowanie bywa bardzo dobrym narzędziem. Bywa też drogie, jeśli się go użyje bez dokładnego policzenia kosztów. Porozmawiaj ze swoim brokerem hipotecznym, doradcą finansowym lub bankiem, zanim podejmiesz decyzję.

Macie państwo pytania?
Zapraszam:
JACEK NASARZEWSKI Mortgage Broker
416-993-0198