Słyszę prawie codziennie pytanie: „Jacek, co z ratami? Będą spadać czy rosnąć?”

Słyszę prawie codziennie pytanie: „Jacek, co z ratami? Będą spadać czy rosnąć?”

Od klientów przy renewal, od kupujących, od osób na variable rate.

I szczerze mówiąc, nikt nie zna odpowiedzi, bo nikt nie wie, jak będzie. Ale sześć największych banków w Kanadzie właśnie opublikowało swoje prognozy i warto się im przyjrzeć, bo mówią więcej niż jakikolwiek pojedynczy ekspert.
Zacznijmy od tego, gdzie jesteśmy. Bank Kanady trzyma stopę procentową na poziomie 2,25% od początku roku. Sześć ogłoszeń, sześć razy bez zmian. Do końca roku zostały dwa spotkania: 29 października i 9 grudnia. Przez cały czas Governor Banku Kanady powtarza to samo słowo — niepewność. Cła, ceny ropy, inflacja, która w sierpniu wyszła dokładnie na 3%, czyli na samej górze przedziału, który bank uważa za akceptowalny.

Teraz spójrz na grafikę. Sześć banków, sześć linii i widać wyraźnie trzy obozy.
Pierwszy obóz to dwa banki, które mówią, że nic się nie zmieni. Stopa 2,25% zostaje do końca 2027. Płaska linia.
Drugi obóz to dwa kolejne banki, które widzą stopniowe podwyżki od początku przyszłego roku, do 2,75% w połowie 2027, a potem zatrzymanie.
Trzeci obóz to dwa banki najbardziej ostrożne. Jeden przewiduje 3% już w pierwszym kwartale 2027. Drugi, ten największy bank kanadyjski, idzie jeszcze dalej — 3,25% pod koniec 2027. To jest pełny punkt procentowy wyżej niż dzisiaj.

Co z tego wynika? Dla mnie najważniejsze w całej tej grafice jest to, że żaden z sześciu banków nie przewiduje obniżki. Ani jeden. Różnica zdań jest tylko między „zostanie tak jak jest”, „pójdzie w górę” albo „pójdzie bardzo w górę”. Rok temu dyskusja była o tym, ile jeszcze będzie cięć. Dzisiaj ta dyskusja się skończyła.
I tutaj dochodzimy do konkretów. Jeżeli masz variable rate, twoja rata jest bezpośrednio przywiązana do tej stopy. Przy scenariuszu 3,25% mówimy o kilkuset dolarach miesięcznie więcej na typowy mortgage w GTA. Nie piszę tego, żeby straszyć — dwa banki mówią, że nic się nie zmieni. Ale warto wiedzieć, na co się jest przygotowanym. Niektórzy moi klienci policzyli ratę przy stopie o 1% wyżej i uznali, że spokojnie ją udźwigną. Inni policzyli i przeszli na fixed. Obie decyzje mogą być dobre, bo zależą od twojej sytuacji, nie od prognozy.

Jeśli masz renewal w najbliższych miesiącach, to dobry moment, żeby załatwić sobie rate hold u nowego pożyczkodawcy. To jest zabezpieczenie stopy na nowy mortgage — po prostu sprawdzasz alternatywę. Nic nie kosztuje i do niczego nie zobowiązuje. Stopy spadną, bierzesz niższą. Pójdą do góry, masz dzisiejszą. Bez tego jesteś skazany na to, co zaproponuje obecny pożyczkodawca — jednym udaje się coś wynegocjować, innym nie. Tu też mogę pomóc.

Na koniec jedna uwaga. Te same banki rok temu prognozowały zupełnie co innego. Prognoza to nie obietnica. Ale kiedy sześć niezależnych zespołów ekonomistów nie widzi ani jednej obniżki, to jest sygnał, którego bym nie ignorował.

Powyższy artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej. Skontaktuj się ze swoim doradcą finansowym lub brokerem hipotecznym.
Macie państwo pytania?
Zapraszam:
JACEK NASARZEWSKI Mortgage Broker
416-993-0198