Otwarta bankowość może zmienić sposób, w jaki korzystamy z banków
Otwarta bankowość może zmienić sposób, w jaki korzystamy z banków
Kanada powoli wprowadza system otwartej bankowości. Eksperci uważają, że zmiana ta może początkowo stanowić zagrożenie dla największych banków, ale w przyszłości może również przynieść im wiele korzyści.
Otwarta bankowość, nazywana również bankowością zorientowaną na konsumenta, pozwoli klientom bezpiecznie udostępniać swoje dane finansowe różnym bankom, firmom pożyczkowym i innym instytucjom finansowym.
Mark Schofield, dyrektor zarządzający i starszy partner w Boston Consulting Group, zwraca uwagę, że wielu Kanadyjczyków korzysta z usług kilku instytucji finansowych jednocześnie.
Ktoś może na przykład mieć konto w jednym banku, inwestycje w innej firmie, a ubezpieczenie jeszcze w innej. Obecnie informacje o tych produktach są rozproszone w różnych miejscach.
„Najprościej mówiąc, otwarta bankowość pozwoli bezpiecznie połączyć dane finansowe z różnych instytucji. Dzięki temu klient będzie mógł zobaczyć w jednym miejscu swoje oszczędności, inwestycje, zadłużenie i ogólną sytuację finansową” – powiedział Schofield.
W praktyce oznacza to, że osoba posiadająca kilka kont i produktów finansowych w różnych firmach będzie mogła zobaczyć wszystkie najważniejsze informacje na jednym ekranie lub w jednej aplikacji.
System ma również zwiększyć konkurencję między bankami. Klientom powinno być łatwiej porównywać oferty i zmieniać bank, jeśli znajdą lepsze warunki.
Największe kanadyjskie banki nie wydają się jednak szczególnie przestraszone nadchodzącymi zmianami.
John Aiken, analityk firmy Jefferies, uważa, że otwarta bankowość nie spowoduje nagłego przewrotu na rynku.
„Nie sądzę, żebyśmy mieli do czynienia z nagłą falą zmian. To raczej proces, który z czasem może powoli zmniejszać udziały największych banków w rynku. Nie wydarzy się to jednak od razu” – powiedział Aiken.
Jego zdaniem inwestorzy również nie wydają się obecnie bardzo zaniepokojeni wpływem otwartej bankowości na największe banki.
Kanada pracuje nad tym systemem już od wielu lat. Po długim okresie analiz rząd federalny rozpoczął konkretne działania. Przepisy dotyczące otwartej bankowości zostały uwzględnione w federalnym budżecie na 2024 rok.
W czerwcu Ministerstwo Finansów przedstawiło projekt nowych przepisów. Następnie przez 60 dni zainteresowane osoby, firmy i organizacje mogły zgłaszać swoje uwagi. Okres konsultacji zakończył się w sierpniu.
Ministerstwo szacuje, że wprowadzenie nowych przepisów będzie kosztować około 457,7 mln dolarów w ciągu 10 lat.
Jednocześnie rząd przewiduje, że w tym samym okresie otwarta bankowość może przynieść konsumentom i firmom korzyści o wartości około 13,2 mld dolarów.
Jednym z ważnych powodów wprowadzenia nowych zasad jest bezpieczeństwo.
Obecnie w Kanadzie nie ma jeszcze w pełni rozwiniętego i bezpiecznego systemu otwartej bankowości. Dlatego około dziewięciu milionów Kanadyjczyków udostępnia swoje dane finansowe za pomocą tzw. screen scrapingu.
To rozwiązanie może stwarzać zagrożenie dla prywatności i bezpieczeństwa.
Screen scraping polega zazwyczaj na tym, że klient przekazuje zewnętrznej firmie dane potrzebne do zalogowania się do swojej bankowości internetowej. Firma może wtedy uzyskać dostęp do informacji potrzebnych do działania danej aplikacji lub usługi.
Nowy system ma sprawić, że takie udostępnianie danych będzie odbywało się w bardziej bezpieczny i uporządkowany sposób.
Aiken uważa, że największe banki starają się przygotować do nowych przepisów. Jego zdaniem żaden z nich nie jest jednak jeszcze w pełni gotowy.
„Wygląda na to, że żaden z nich nie jest jeszcze całkowicie przygotowany, nawet do pierwszego etapu. Wiele zacznie się dziać dopiero wtedy, gdy sześć największych banków zacznie faktycznie wdrażać nowe rozwiązania” – powiedział.
Według Aikena koszty wprowadzenia otwartej bankowości już teraz są dla największych banków pewnym problemem.
W dłuższej perspektywie nowe zasady mogą również zmienić układ sił na rynku. Nie oznacza to jednak, że największe banki od razu stracą dużą część klientów.
„Największe banki prawdopodobnie nie odczują na początku bardzo dużych zmian. Jeśli jednak spojrzymy 10 czy 15 lat do przodu, możemy zobaczyć znacznie większe zmniejszenie ich udziałów w rynku” – powiedział Aiken.
Jednocześnie analityk zwraca uwagę, że otwarta bankowość może być dla dużych banków również szansą.
Przykładowo, bank będzie mógł – za zgodą klienta – zobaczyć informacje o jego inwestycjach znajdujących się w innych instytucjach finansowych.
Jeżeli klient ma część pieniędzy zainwestowaną w innej firmie, bank może spróbować przekonać go do przeniesienia tych inwestycji właśnie do niego.
„Kanadyjskie banki mają już ogromne ilości danych i moim zdaniem całkiem dobrze je wykorzystują. Dodatkowe informacje mogą być dla nich bardzo przydatne” – powiedział Aiken.
Problem polega jednak na tym, że te same dane będą mogły być udostępniane innym firmom.
To oznacza, że banki nie będą już jedynymi instytucjami mającymi dostęp do informacji o finansach klientów. Za zgodą klienta będą mogły z nich korzystać również firmy fintechowe i cyfrowe startupy.
Henry Kim, profesor Schulich School of Business na Uniwersytecie York, uważa, że duże banki mogą być dobrze przygotowane do konkurencji z nowymi firmami.
Kanadyjski sektor bankowy jest bowiem bardzo skoncentrowany. Większość rynku kontroluje kilka największych instytucji.
„Przy tak dużej koncentracji banki mogą obserwować firmy fintech, które odnoszą sukcesy, a następnie je kupować albo tworzyć własne rozwiązania na ich wzór. Największe banki mają już bardzo silną pozycję” – powiedział Kim.
Dane Statistics Canada pokazują, jak duża jest przewaga największych banków.
W czwartym kwartale 2025 roku sześć największych banków w Kanadzie posiadało ponad 90 proc. wszystkich aktywów sektora bankowego.
Mimo to Kim uważa, że rozwój otwartej bankowości może być dobrą wiadomością dla konsumentów.
Jego zdaniem w przyszłości klienci będą mieli większy wybór i łatwiej będzie im znaleźć usługi najlepiej dopasowane do ich potrzeb.
„Wierzę, że kiedy sytuacja się ustabilizuje, a banki, firmy technologiczne i konsumenci lepiej zrozumieją nowe rozwiązania, klienci będą mieli prawdziwy wybór” – powiedział.
Steve Boms, dyrektor wykonawczy Financial Data and Technology Association, powiedział w ubiegłym miesiącu, że pierwsze narzędzia związane z otwartą bankowością mogą pojawić się w Kanadzie najwcześniej pod koniec 2027 roku.
Boms wypowiadał się po zakończeniu Global Open Finance Summit 2026. Podczas tego wydarzenia przedstawiciele Banku Kanady i Ministerstwa Finansów przedstawiali informacje dotyczące planów wprowadzenia systemu otwartej bankowości.
Rozmawiano również o tym, jak największe banki przygotowują się do zmian i czego mogą się po nich spodziewać.
Boms zwrócił uwagę, że doświadczenia innych krajów pokazują, iż największe banki początkowo podchodziły do otwartej bankowości z dużą ostrożnością.
Obawiały się przede wszystkim utraty klientów i części rynku.
Z czasem ich podejście zaczęło się jednak zmieniać.
„Z czasem banki zaczęły patrzeć na to bardziej ofensywnie. Zrozumiały, że dzięki danym udostępnionym przez klientów mogą tworzyć nowe usługi i dawać ludziom większy wybór” – powiedział Boms.
Jego zdaniem nowe rozwiązania mogą również pomóc klientom poprawić swoją zdolność kredytową i łatwiej uzyskać kredyt na korzystniejszych warunkach.
Boms uważa, że szczególnie dobrze mogą sobie poradzić banki, które mają dużo pieniędzy na inwestycje w nowe technologie i reklamę.
Co ważne, banki nie będą tylko przekazywać danych innym firmom. Same również będą mogły otrzymywać informacje pochodzące od innych instytucji, oczywiście jeśli klient wyrazi na to zgodę.
„Banki nie będą tylko dostawcami danych. Będą również ich odbiorcami. Firmy zewnętrzne także będą musiały udostępniać dane za zgodą klienta. Dlatego z punktu widzenia kanadyjskich banków jest wiele powodów, aby pozytywnie patrzeć na te zmiany” – powiedział Boms.
Ethan Teclu, rzecznik Canadian Bankers Association, powiedział, że organizacja chce wspierać rozwój nowych technologii i większą konkurencję w kanadyjskim sektorze finansowym.
Jednocześnie banki chcą, aby nowe przepisy nie zagrażały bezpieczeństwu całego systemu finansowego.
„Jako organizacja reprezentująca banki w Kanadzie współpracujemy z naszymi członkami oraz rządem. Chcemy pomóc stworzyć zasady otwartej bankowości, które będą korzystne dla Kanadyjczyków, ale jednocześnie zapewnią bezpieczeństwo i stabilność naszego systemu finansowego” – napisano w oświadczeniu.
Canadian Bankers Association podkreśla również, że Kanada nie musi wszystkiego tworzyć od początku.
Może wykorzystać doświadczenia krajów, które wcześniej wprowadziły otwartą bankowość.
„W miarę wprowadzania nowych przepisów Kanada może korzystać z doświadczeń innych krajów. Możemy między innymi wykorzystać zalety stopniowego wprowadzania zmian, sprawniejszych regulacji oraz bezpieczniejszych sposobów wymiany danych finansowych między różnymi instytucjami” – zaznaczono w oświadczeniu.
Ostatecznie otwarta bankowość może więc zmienić sposób, w jaki Kanadyjczycy korzystają z usług finansowych. Klienci mają otrzymać większą kontrolę nad swoimi danymi i łatwiejszy dostęp do różnych ofert.
Dla największych banków oznacza to jednocześnie nowe wyzwania i nowe możliwości. Mogą stracić część klientów na rzecz nowych firm, ale jednocześnie same będą mogły wykorzystywać większą ilość danych i tworzyć nowe usługi.
Najważniejsze zmiany nie nastąpią jednak od razu. Według obecnych przewidywań Kanadyjczycy mogą zacząć korzystać z pierwszych narzędzi otwartej bankowości dopiero pod koniec 2027 roku.
Komentarze (3)
Bejsment.com – wiadomości dla Polaków w Kanadzie
polishnewspaper.ca is a website for advertisers of Wiadomości - Polish newspaper published in Toronto, Mississauga and area in Ontario - Canada.
Bejsment.com - portal dla Polaków w Kanadzie.
polishnewspaper.ca - to strona internetowa "Wiadomości" - gazeta w języku polskim wydawana Kanadzie w Toronto, Mississauga i okolicach.