Uwaga: hybrydowy reverse mortgage już dostępny w Ontario
Uwaga: hybrydowy reverse mortgage już dostępny w Ontario
Weźmy przykład, który pokazuje pożyczkodawca. Elżbieta ma 63 lata, pracuje jako szefowa kuchni i mieszka w Scarborough. Jej dom jest wart około 1,2 miliona, a na mortgage i dwóch liniach kredytowych ma około 600 tysięcy długu.
Razem z podatkami i ubezpieczeniem domu płaci co miesiąc ponad 4 tysiące dolarów. Za kilka lat emerytura i dochód spadnie. Co wtedy?
Klasyczny reverse mortgage pozwala pożyczyć do 55% wartości domu, bez miesięcznych płatności. Elżbiecie dałby około 513 tysięcy. Za mało, żeby spłacić wszystko.
Od końca października w Ontario jest już dostępna nowa, hybrydowa wersja, dla osób od 55 do 70 lat. Można pożyczyć do 59% obecnej wartości domu. Elżbieta może dostać nawet 667 tysięcy, ale bierze tylko tyle, ile potrzebuje: około 606 tysięcy. Spłaca wszystkie długi. Przez pierwsze 10 lat płaci odsetki tylko od części pożyczki i jej miesięczne koszty spadają do około 1 800 dolarów. Po 10 latach płacić już nie musi.
To naprawdę nowy produkt i moim zdaniem lepsza oferta niż dotąd. Więcej pieniędzy i dużo więcej elastyczności: fixed na 6 miesięcy, rok, 3 albo 5 lat, albo variable. Raz w roku można nadpłacić do 10%, a pożyczkę przenieść na nowy dom.
Warunki są poważniejsze. Dom wart co najmniej 250 tysięcy, credit score minimum 650, dochód z pracy albo emerytury, pełna wycena i niezależna porada prawnika.
Ale trzeba znać też drugą stronę. Odsetki, których Elżbieta nie płaci, dopisują się do długu. Po 10 latach dług urośnie z 606 tysięcy do ponad miliona. Wyliczenie zakłada oprocentowanie około 7,5% i że dom co roku zyskuje 3%, czyli będzie wart około 1,58 miliona. Wtedy zostanie jej około 500 tysięcy equity, mniej niż dziś. Jeśli ceny staną w miejscu, zostanie dużo mniej.
Kiedy to ma sens? Kiedy raty nie pozwalają spokojnie przejść na emeryturę, a sprzedaż domu nie wchodzi w grę. Jeśli możesz bez problemu płacić zwykły mortgage albo HELOC, to zwykle wyjdzie taniej. A ty wiesz, ile płacisz dziś co miesiąc za wszystkie swoje długi?
Powyższy artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej. Skontaktuj się ze swoim doradcą finansowym lub brokerem hipotecznym.
Macie państwo pytania?
Zapraszam:
JACEK NASARZEWSKI Mortgage Broker
416-993-0198
Komentarze (1)