Właścicieli domów czeka szok związany ze spłatą kredytu
Właścicieli domów czeka szok związany ze spłatą kredytu
Po okresie funkcjonowania ultraniskich stóp procentowych, które doprowadziły do ogromnego wzrostu popytu na nieruchomości. Obecnie stopy procentowe wzrosły z dużą szybkością do poziomów nienotowanych od pokolenia. Posiadacze kredytów hipotecznych z trudem nadążają za zmieniającym się krajobrazem.
Obecnie, gdy coraz częściej oczekuje się, że stopy procentowe pozostaną wyższe na dłużej, wielu właścicieli domów, którzy wiele lat temu zdecydowali się na niskie oprocentowanie, prawdopodobnie przygotowuje się na trudności finansowe w związku z koniecznością odnowienia kredytu hipotecznego.
„Z każdym miesiącem około dwóch procent posiadaczy kredytów hipotecznych czeka odnowienie kredytu przy znacznie wyższych stopach procentowych” – napisał w nocie skierowanej do klientów Royce Mendes, dyrektor zarządzający i szef strategii makroekonomicznej w Desjardins.
Według Bank of Canada oczekuje się, że kredytobiorcy korzystający ze stałego oprocentowania odnotują w przyszłym roku średni wzrost płatności o od 14 do 25 procent w porównaniu z kosztami na początku 2022 roku. W latach 2025 i 2026 płatności powinny wzrosnąć od 20 do 25 procent.
Ci, którzy korzystają z pełnych stawek zmiennych, już wzięli na siebie ciężar wyższych stawek, a ich płatności wzrosną średnio o 49 procent od tego roku.
Kredytobiorcy o zmiennym oprocentowaniu, ale ze stałymi miesięcznymi płatnościami, zderzą się z największym wzrostem w przyszłości, ponieważ w przypadku niektórych spłata pokrywa jedynie koszty odsetek lub nawet nie pokrywa tych kosztów. Osoby posiadające te produkty do 2026 roku staną w obliczu oczekiwanego średniego wzrostu płatności o 44% w związku z odnową ich kredytów hipotecznych.
Peter Routledge, szef kanadyjskiego organu nadzoru bankowego, ostrzegł we wrześniu, że ta kategoria kredytobiorców, których łączna kwota pożyczek wynosi około 369 miliardów dolarów z 2,1 biliona dolarów niespłaconych na rynku kredytów hipotecznych, „jest zagrożona poważnym szokiem płatniczym”.
Biorąc pod uwagę gwałtowny wzrost płatności, banki i inni pożyczkodawcy zareagowali częściowo, wydłużając amortyzację w celu złagodzenia skutków tej przemiany na rynku kredytów hipotecznych i zmniejszenia miesięcznych płatności.
Według Banku Kanady ponad 46 procent kanadyjskich kredytów hipotecznych miało harmonogram spłaty dłuższy niż 25 lat.
Wiele amortyzacji kredytów hipotecznych w największych kanadyjskich bankach rozciąga się obecnie na ostatnie 30 lat i wynosi od 24 procent kredytów hipotecznych w RBC do 30 procent w BMO, przy czym zdecydowana większość przekracza 35 lat. CIBC i TD Bank plasują się gdzieś pomiędzy tymi dwoma, natomiast Scotiabank wyróżnia się tym, że tylko jeden procent kredytów hipotecznych jest udzielonych na okres 30 lat.
Organ nadzoru bankowego również wyraził obawy dotyczące wydłużonych warunków kredytu hipotecznego, które spowalniają szybkość budowania kapitału własnego w domu. Z kolei pożyczkodawcy również starali się ograniczyć skutki tych zmian dla zadłużonych kredytów hipotecznych. Większość z nich zgłosiła w zeszłym kwartale, że obniżyła łączną kwotę kredytów hipotecznych na okres 30 lat i więcej o jeden lub dwa punkty procentowe.
Mimo tych zabiegów przedłużona amortyzacja wypadnie z łask. Kredytobiorcy mogą być zmuszeni do zwiększenia miesięcznych płatności, aby przywrócić spłatę kredytu – sugeruje organ regulacyjny jako preferowaną opcję.
– Twoje kredyty samochodowe, karty kredytowe, linie kredytowe i zaległości w tych produktach rosną – powiedział Seamus Benwell, specjalista ds. badań mieszkaniowych w Canada Mortgage and Housing Corp.
Według Meaghan Hastings, dyrektor naczelnej biura maklerskiego The Mortgage Coach, pożyczkobiorcy, którzy nie są w stanie udźwignąć wyższych płatności lub nie mają gotówki na jednorazową kwotę, będą musieli rozważyć wszystkie inne dostępne opcje.
Licząc na lepsze warunki spłaty kredytu szukają innych pożyczkodawców, ale wtedy muszą przejść test warunków skrajnych kredytu hipotecznego, jeśli chcą zmienić pożyczkodawcę.
– Test wypycha więcej kredytobiorców na alternatywny rynek pożyczkowy – stwierdziła -Mają wielki kredyt, mają świetne dochody. Te kwalifikacje popychają ich w alternatywną przestrzeń.
– Choć produkty (pożyczki) alternatywne zazwyczaj kosztują więcej, na rynku dostępnych jest coraz więcej opcji – powiedziała Hastings – Czasami istnieją rozwiązania, które po prostu pozwalają przetrwać kredytobiorcom kolejne 18–24 miesiące przez najtrudniejszy obszar lub najtrudniejszy okres”.
– Kanadyjczycy zrobią wszystko, co w ich mocy, aby utrzymać swój dom. Uwielbiamy być właścicielami domów – podsumowuje.
Na podst. Canadian Press