Rząd chce ograniczyć lichwiarskie pożyczki
Rząd chce ograniczyć lichwiarskie pożyczki
Zdaniem Kanadyjskiego Stowarzyszenia Kredytodawców (Canadian Lenders Association) niektórzy Kanadyjczycy, którzy zdecydowali się na wysokooprocentowane pożyczki, ponieważ nie kwalifikowali się do tradycyjnego kredytu, mogą utracić do nich dostęp, ponieważ rząd przygotowuje się do przyjęcia nowych przepisów skierowanych przeciwko drapieżnym pożyczkodawcom.
Rząd federalny planuje zakazać pożyczkodawcom udzielania lredytów, których oprocentowanie przekracza 35 procent w ramach proponowanych przepisów dotyczących karnych stóp procentowych. Tak więc limit zostałby obniżony z 47 procent i byłaby to pierwsza od 44 lat uchwalona w Ottawie zmiana „karnej” stopy procentowej.
– Zmiana ta może jednak mieć niezamierzone konsekwencje – powiedział Jason Mullins, wiceprezes Kanadyjskiego Stowarzyszenia Kredytodawców (CLA) oraz prezes i dyrektor generalny firmy Goeasy Ltd z Toronto zajmującej się finansami konsumenckimi. CLA reprezentuje ponad 300 pożyczkodawców (z wyjątkiem pożyczkodawców chwilówek). Firmy te obsługują małe firmy, a także kanadyjskich klientów z segmentu prime i non-prime.
Proponowane regulacje są skierowane do pożyczkodawców innych niż prime, którzy obsługują kredytobiorców o niższej ocenie zdolności kredytowej, którzy nie kwalifikują się do tradycyjnych kredytów bankowych. Zasady obejmą większość kredytów, takich jak karty kredytowe, linie kredytowe i pożyczki ratalne. Nie będzie to miało wpływu na pożyczki chwilówki pod pewnymi warunkami.
– Pożyczki chwilówki to pożyczki krótkoterminowe z wysokimi opłatami i mają własne przepisy obowiązujące na szczeblu prowincji – powiedział Mullins. Dodał, że pożyczkodawcy inni niż prime pobierają wyższe stopy procentowe ze względu na większe ryzyko, że klient nie wywiąże się ze swoich zobowiązań.
W rezultacie konsumenci mogą nie mieć innego wyjścia, jak zwrócić się do nieregulowanych firm lub chwilówek, które według CLA często kosztują ponad sześciokrotność ceny pożyczki udzielanej przez pożyczkodawców będących członkami. Według CLA, pożyczkodawcy chwilówek mogą pobierać stopy procentowe nawet do 600 procent.
Dodał, że może to dotyczyć nawet czterech milionów Kanadyjczyków, czyli mniej niż połowy rynku konsumentów innych niż prime.
– Albo nie będą już kwalifikować się do pożyczki, albo mogą nie kwalifikować się do kwoty kredytu potrzebnej na pokrycie codziennych wydatków – powiedział Mullins. Wskazał, że CLA wysyła listy swoim klientom o proponowanych zmianach od zeszłego tygodnia.
– Zatem niezamierzone konsekwencje odebrania tradycyjnej pożyczki licencjonowanemu regulowanemu pożyczkodawcy… po prostu popchną ludzi do wypłaty pożyczek i niestety stworzą więcej nielegalnych opcji pożyczkowych.
Badania przeprowadzone przez CLA i inne organizacje wykazały, że znaczne obniżenie dopuszczalnej stopy procentowej powoduje rozwój nielegalnej branży pożyczkowej.
– Próbowali uczynić pożyczki bardziej przystępnymi dla Kanadyjczyków, myśląc, że to dobra polityka, ale nadmiernym uproszczeniem jest założenie, że wszyscy ci klienci otrzymają teraz po prostu pożyczkę z niższym oprocentowaniem – powiedział Mullins.
Mullins opisuje kredytobiorców innych niż prime jako Kanadyjczyków, którzy pracują w różnych branżach i uzyskują średnie dochody. Wielu z nich jest po trzydziestce lub na początku czterdziestki i ma własne rodziny. Zazwyczaj nie mają domu i nadal próbują zdobyć kredyt.
– Przeciętny klient korzystający z produktów kiepskiej jakości wygląda bardzo podobnie do przeciętnego Kanadyjczyka – powiedział – Jedyna różnica jest taka, że trafił na jakiś finansowy próg zwalniający.
Nowe przepisy mają na celu ochronę Kanadyjczyków
Rząd stwierdził, że zobowiązał się do wprowadzenia środków mających na celu ochronę Kanadyjczyków przed drapieżnymi praktykami pożyczkowymi i obecnie analizuje opinie Kanadyjczyków, przedsiębiorstw, grup konsumenckich oraz organów regulacyjnych na szczeblu prowincji i terytoriów. Nie określiła, kiedy nowe zasady wejdą w życie, choć CLA oczekuje, że zostaną one wdrożone jeszcze w tym roku.
„Drapieżni pożyczkodawcy mogą wykorzystywać najsłabsze osoby w naszych społecznościach, w tym Kanadyjczyków o niskich dochodach, nowo przybyłych i seniorów – często udzielając pożyczek o bardzo wysokim oprocentowaniu” – napisał urzędnik Departamentu Finansów w e-mailu do CTVNews.ca. – „Dlatego, aby chronić Kanadyjczyków, obniżyliśmy karną stopę procentową z 47 do 35 procent APR (roczna stopa procentowa lub koszt pożyczki) i dostosowaliśmy zawarte w Kodeksie karnym wyłączenie dotyczące chwilówek, tak aby wymagały od pożyczkodawców nie pobierania żadnych opłat. ponad 14 dolarów za pożyczone 100 dolarów, co odpowiada najniższej stawce prowincyjnej w Kanadzie.
„Dlaczego pozwoliliście, aby ludzie byli wykorzystywani?”
Andreas Park, profesor finansów na Wydziale Zarządzania Uniwersytetu Toronto w Mississauga, nazywa politykę rządu „całkowicie leniwą”.
Kwestionuje, czy rząd dysponuje danymi pokazującymi skalę problemu drapieżnej akcji kredytowej. Stwierdził, że jego zdaniem rząd „strzela w ciemno ogłaszając kolejne ogłoszenie na Instagramie”.
Park zastanawia się również, dlaczego rząd podejmuje działania dopiero teraz. „Dlaczego pozwoliliście, aby ludzie byli wykorzystywani?” – napisał w e-mailu do CTVNews.ca. – „No jasne, stopy procentowe wzrosły, ale dlaczego wcześniej nie przeszkadzało im, że wynosiły 47 procent?”
Park nakreślił dwa scenariusze, w których polityka może zaszkodzić lub przynieść korzyści ludziom. W pierwszym przypadku stwierdził, że może to zaszkodzić kredytobiorcom, jeśli rynek jest konkurencyjny, a wysokie stopy odzwierciedlają ryzyko pożyczkodawców. W rezultacie ludzie mogą stracić dostęp do kredytu.
W drugim przypadku stwierdził, że ograniczenie może pomóc ludziom, jeśli wysoko oprocentowani pożyczkodawcy mają siłę rynkową i nie jest to rynek konkurencyjny, więc obecnie mogą pobierać „nadmierne” stawki.
Orędownik „wdzięczny” za podjęte działania
Marcia Bryan, aktywistka grupy walczącej z ubóstwem ACORN Canada w Mississauga, nazywa proponowane prawo „dobrym posunięciem”, ale ona i jej organizacja mają nadzieję, że rząd jeszcze bardziej obniży maksymalną dopuszczalną stopę procentową.
– Myślę, że to pokazuje, że oni (rząd) słuchają i są gotowi coś zrobić – powiedziała – Jesteśmy szczęśliwi i wdzięczni, że go obniżyli…. Ale chcielibyśmy, żeby spadł jeszcze bardziej.
Ponadto Bryan chciałaby zapoznać się z planem, w tym sprawdzić, czy istnieją jakieś ukryte koszty.
Aby zapobiec drapieżnemu pożyczaniu, ACORN Canada zaleca tanie opcje kredytowe o małej wartości, aby pomóc Kanadyjczykom w zarządzaniu finansami. Na przykład stwierdzono, że powinien być dostępny krótkoterminowy niewielki kredyt dolarowy w wysokości od 200 do 1000 dolarów na zaspokojenie niektórych pilnych potrzeb, takich jak opłacenie czynszu lub zakup artykułów spożywczych.
Jako inne rozwiązanie ACORN Canada twierdzi, że dostęp danej osoby do kredytu nie powinien opierać się na ocenie zdolności kredytowej, co według niej jest jednym z powodów skłaniających ludzi do uciekania się do „drapieżnych pożyczek”.
Stwierdzono także, że produkty nie powinny być dostarczane przez podmiot finansowy nastawiony na zysk. Zamiast tego rząd, organizacja non-profit zajmująca się rozwojem społeczności, niekomercyjne ramię banków lub organizacja non-profit powinny udzielać tych pożyczek.
– Ludzie nie mają innego wyboru. Ludzie są zdesperowani – powiedziała Bryan – Tak się dzieje, ponieważ ludzie znajdują się w trudnej sytuacji finansowej. Płacisz czynsz, nie możesz kupić jedzenia. Kupujesz żywność, nie możesz zapłacić czynszu. Więc jesteś w pułapce. Co robisz?
Na podst. CTV News