Reverse mortgage w Kanadzie: już 10 miliardów i coraz więcej opcji
Reverse mortgage w Kanadzie: już 10 miliardów i coraz więcej opcji
Kiedy zaczynałem pracę w branży, reverse mortgage był właściwie nieznanym produktem — znany głównie z reklam telewizyjnych w USA.
Dziś to się zmieniło. Łączna wartość takich pożyczek w Kanadzie przekroczyła 10 miliardów dolarów i rośnie w tempie ponad 20% rocznie. Na rynku pojawiło się kilku nowych graczy. I właśnie dlatego warto dziś powiedzieć, co ta zmiana oznacza dla ciebie.
Konkurencja oznacza lepsze warunki. Oprocentowanie reverse mortgage spadło z poziomów, które były normą jeszcze kilka lat temu. Na dzień dzisiejszy najniższe stawki na rynku zaczynają się od około 6,29% dla 5-letniego fixed rate — przy najlepszym konwencjonalnym refinansowaniu na poziomie 4,29%.
Różnica to 2 punkty procentowe i to jest ważna liczba, bo przy reverse mortgage odsetki kumulują się latami bez żadnej obowiązkowej spłaty. Warto jednak wiedzieć, że jeśli masz dodatkowy dopływ gotówki, możesz robić choćby częściowe spłaty odsetek — co spowoduje, że dług nie będzie tak szybko narastał. Pożyczka, którą dziś bierzesz, po dziesięciu latach będzie znacząco wyższa — wyłącznie przez narastające odsetki. Wartość twojego domu przez ostatnie dekady rosła, więc equity często się utrzymuje. Ale to nie jest gwarantowane na zawsze.
Dlaczego wciąż tak wiele osób sięga po reverse mortgage?
Bo często rozwiązuje prawdziwy problem. Wiele osób używa reverse mortgage, żeby spłacić stary mortgage i pozbyć się miesięcznej raty. Inni pomagają dzieciom teraz — zamiast zostawiać im coś na później, kiedy sami już nie będą mogli cieszyć się tym, że pomagają. Jeszcze inni po prostu chcą lepiej żyć na emeryturze bez sprzedawania domu. To są realne powody, nie wymówki.
Ale zanim się zdecydujesz, warto wiedzieć ile to kosztuje. Koszty początkowe obejmują wycenę nieruchomości, koszty notariusza i opłatę administracyjną — łącznie realistycznie od $2,500 do $3,000, zależnie od pożyczkodawcy. Te opłaty można zapłacić z góry, albo pokryć z nowej pożyczki. I jeszcze jedno: jeśli planujesz sprzedać dom za dwa, trzy lata, sytuację należy dokładnie przeanalizować. Istnieje opcja przeniesienia reverse mortgage na nową nieruchomość — ale jeśli z tej opcji nie skorzystasz, występują opłaty i kary za wcześniejsze zakończenie kontraktu przed upływem pięciu lat. Wszystko to musi być uwzględnione przy kompleksowym planowaniu finansowym.
Reverse mortgage nie jest ani cudem, ani pułapką. To narzędzie — i jak każde narzędzie działa dobrze w odpowiednich rękach i do odpowiedniego zadania. Czy pasuje do twojej sytuacji?
Powyższy artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej. Skontaktuj się ze swoim doradcą finansowym, brokerem lub bankiem.
Macie państwo pytania?
Zapraszam:
JACEK NASARZEWSKI Mortgage Broker
416-993-0198
Komentarze (1)