Variable czy Fixed? Jest jedna rzecz, którą warto zrobić bez względu na odpowiedź

Variable czy Fixed? Jest jedna rzecz, którą warto zrobić bez względu na odpowiedź

Wiele osób wybiera variable rate z prostego powodu: rata jest niższa. Na dzień dzisiejszy najlepszy 5-letni variable rate zaczyna się od około 3,25%, podczas gdy porównywalne fixed to okolice 3,94%.

Przy typowym mortgage w GTA różnica na racie miesięcznej może sięgać kilkuset dolarów — i to właśnie ta kwota często decyduje.
Problem w tym, że niższa rata i lepsza strategia to nie to samo.

Mortgage ze zmiennym oprocentowaniem w Kanadzie działa w dwóch wariantach. W pierwszym — który pożyczkodawcy oferują najczęściej — rata pozostaje stała, ale zmienia się proporcja między spłatą odsetek a kapitałem. Gdy prime rośnie, więcej idzie na odsetki, mniej na kapitał. Jeśli prime wzrośnie wystarczająco, można trafić na tak zwany trigger rate — czyli moment, gdy rata przestaje pokrywać nawet należne odsetki i pożyczkodawca może żądać jej podwyższenia. W drugim wariancie rata zmienia się automatycznie razem z prime — co jest bezpieczniejsze, bo nie ma ryzyka ukrytego narastania długu.

Jest jednak jedno proste rozwiązanie, które działa dobrze w obu scenariuszach.
Jeśli wybrałeś variable — ustaw sobie płatność na poziomie takiej, jaka byłaby przy fixed rate. Różnicę wpłacasz dobrowolnie co miesiąc jako nadpłatę. Na razie prime się nie rusza, więc nic nie tracisz. Za to zyskujesz kilka rzeczy naraz: szybciej spłacasz kapitał, oddalasz ryzyko trigger rate, i zabezpieczasz się na wypadek, gdyby stopy poszły w górę.

Eksperci Financial Post wyliczają, że przy takim podejściu możesz skończyć 5-letni term z saldem nawet o kilka tysięcy dolarów niższym niż ktoś, kto przez cały czas płacił tylko minimum — i to niezależnie od tego, czy stopy wzrosły, spadły, czy stały w miejscu. To rzadkość w finansach: strategia, która działa na każdy scenariusz.
Oczywiście, jeśli masz drogi dług na karcie kredytowej, to on idzie pierwszy. Ale jeśli twoje finanse są w porządku, ta dodatkowa nadpłata to jeden z najbardziej efektywnych ruchów, jakie możesz zrobić.
Zanim zdecydujesz, który wariant mortgage jest dla ciebie odpowiedni, warto porozmawiać z doradcą finansowym, brokerem hipotecznym lub swoim bankiem. Każda sytuacja jest inna.

Powyższy artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej. Skontaktuj się ze swoim doradcą finansowym lub brokerem hipotecznym.

Macie państwo pytania?
Zapraszam:
JACEK NASARZEWSKI Mortgage Broker
416-993-0198