Dobrze zarabiają, ciężko pracują — a mimo to nie stać ich na pierwszy dom. Dlaczego?

Dobrze zarabiają, ciężko pracują — a mimo to nie stać ich na pierwszy dom. Dlaczego?

„Ja w ich wieku miałem już dom. Oni zarabiają więcej ode mnie, więc dlaczego nadal wynajmują?”

To pytanie słyszę od rodziców coraz częściej. I odpowiedź nie zawsze brzmi: „Bo za mało oszczędzają”.

Dzisiejszy rynek nieruchomości wygląda zupełnie inaczej niż 20 czy 30 lat temu. Młode pokolenie często posiada dobre wykształcenie, ma dobre zatrudnienie i zarabia więcej nominalnie niż ich rodzice w tym samym wieku. A jednak wejście na rynek mieszkaniowy może być znacznie trudniejsze.

Problemem często nie jest rata mortgage

Wiele osób zakłada, że skoro ktoś zarabia 100 czy 120 tysięcy dolarów rocznie, powinien bez problemu kupić dom.

Ale zakup nieruchomości wymaga znacznie więcej niż tylko dobrego dochodu. Potrzebny jest down payment. Potrzebne są środki na closing costs. Trzeba przejść kwalifikację kredytową.

Dochód musi wystarczyć nie tylko na mortgage, ale również na property tax, condo fees, inne kredyty i zobowiązania. Do tego dochodzą realne koszty życia: czynsz, samochód, ubezpieczenie, jedzenie, opieka nad dziećmi, karty kredytowe czy student loans.

W rezultacie młody człowiek może zarabiać bardzo dobrze, ale nadal odkładać na down payment przez wiele lat.

Największa bariera: kapitał na start

Wyobraźmy sobie parę, która posiada stabilny dochód i może pozwolić sobie na miesięczne koszty utrzymania domu. Problem polega na tym, że potrzebują dodatkowych 50 czy 100 tysięcy dolarów, żeby dokonać zakupu.

Dla nich może to oznaczać jeszcze pięć lat oszczędzania. W tym czasie nadal płacą rent, nadal nie budują equity i nadal próbują dogonić rynek.

Tymczasem ich rodzice mogą posiadać spłacony dom z kilkuset tysiącami dolarów zgromadzonego kapitału. I właśnie wtedy warto spojrzeć na sytuację nie tylko z perspektywy jednej osoby, ale całej rodziny.

Rodzice mają equity. Dzieci mają income.

To jeden z najczęstszych układów, jakie obserwuję.

Rodzice mają bardzo dużo equity, niewielki mortgage i stabilną sytuację mieszkaniową. Dzieci mają dobry dochód, mogłyby obsługiwać mortgage, ale brakuje im wkładu własnego.

W takim przypadku rodzinny majątek istnieje. Jest tylko po niewłaściwej stronie równania.

Pomoc przy down payment może działać jak przyspieszenie

Jeżeli dziecko kupi nieruchomość pięć lat wcześniej, przez pięć dodatkowych lat może spłacać własny mortgage zamiast cudzego. Budować equity. Korzystać z potencjalnego wzrostu wartości nieruchomości. Stabilizować koszty mieszkaniowe.

Nie oznacza to oczywiście, że ceny nieruchomości zawsze będą rosły. Nie oznacza też, że każdy powinien kupować dom za wszelką cenę. Ale moment wejścia na rynek może mieć ogromny wpływ na długoterminową sytuację finansową.

Pomoc musi być przemyślana

Nie namawiam nikogo, aby obciążał własny dom tylko dlatego, że dzieci chciałyby kupić większą nieruchomość.

Najpierw trzeba zabezpieczyć rodziców. Trzeba policzyć, ile pieniędzy naprawdę potrzebują dzieci, czy istnieją inne źródła down payment, jak pomoc wpłynie na finanse rodziców oraz jaki jest koszt uzyskania kapitału z nieruchomości.

Dopiero potem można zdecydować, czy taki ruch jest racjonalny.

Czas może być najcenniejszym elementem pomocy

W rodzinnych finansach często koncentrujemy się na wysokości kwoty. Tymczasem równie ważny może być moment.

100 tysięcy dolarów otrzymane w wieku 30 lat może mieć zupełnie inne znaczenie niż ta sama kwota otrzymana w wieku 55 lat.

Dlatego living inheritance nie jest tylko rozmową o spadku. To rozmowa o czasie I teraźniejszości.

Skąd jednak wziąć środki, jeśli większość naszego majątku znajduje się w domu?

W kolejnym artykule pokażę, czym naprawdę jest home equity i jakie istnieją sposoby wykorzystania części wartości nieruchomości bez konieczności jej sprzedaży.
Jeśli Twoje dzieci planują zakup domu, ale problemem jest down payment, warto najpierw sprawdzić wszystkie możliwości. Czasami rozwiązanie jest prostsze, niż się wydaje — a czasami najlepszą decyzją jest nie robić nic.

Tomasz Spychalski
Mortgage Broker | 17+ lat doświadczenia na kanadyjskim rynku hipotecznym
416-995-6318