Twój dom jest wart milion dolarów. Dlaczego więc wciąż brakuje Ci gotówki?

Twój dom jest wart milion dolarów. Dlaczego więc wciąż brakuje Ci gotówki?

Można posiadać dom wart milion dolarów i jednocześnie zastanawiać się, czy wystarczy pieniędzy na większy wydatek. Paradoks? Nie. To jedna z najczęstszych sytuacji wśród długoletnich właścicieli nieruchomości w Kanadzie.

Przez lata spłacaliśmy mortgage. Każda rata zwiększała nasz udział w nieruchomości. Jednocześnie wartość wielu domów znacząco wzrosła.

W efekcie część właścicieli posiada dziś bardzo duży majątek. Tyle że ten majątek znajduje się głównie w domu.

Co to jest equity?

Najprościej mówiąc, home equity to różnica pomiędzy wartością nieruchomości a zadłużeniem zabezpieczonym na domu.

Jeżeli dom jest wart 1 000 000 dolarów, a mortgage wynosi 200 000 dolarów, różnica wynosi około 800 000 dolarów. To właśnie equity.

Nie oznacza to, że właściciel ma 800 tysięcy dolarów na koncie. Oznacza natomiast, że przez lata zgromadził znaczny kapitał w nieruchomości.

I tutaj pojawia się pytanie: czy ten kapitał musi pozostać całkowicie zamrożony?

Spłacony dom to sukces, ale nie zawsze koniec planowania

Dla wielu Polaków największym finansowym celem było całkowite spłacenie mortgage. I trudno się temu dziwić. Dom bez zadłużenia daje ogromne poczucie bezpieczeństwa.

Ale po jego spłacie warto spojrzeć na nieruchomość również jako na element szerszego planu finansowego. Nie chodzi o ponowne zadłużenie „bo można”. Chodzi o możliwość wykorzystania części wartości domu w konkretnym celu.

Jak można uzyskać dostęp do equity?

W zależności od sytuacji istnieje kilka możliwości.

Refinancing

Można zwiększyć istniejący mortgage lub ustanowić nowe finansowanie i wypłacić część kapitału. Rozwiązanie może być atrakcyjne dla osób mających wystarczający dochód do tradycyjnej kwalifikacji.

Trzeba jednak pamiętać, że pojawia się miesięczna rata.

HELOC

Home Equity Line of Credit może zapewnić elastyczny dostęp do części wartości domu. Nie trzeba wykorzystywać całego limitu. Płaci się odsetki od wykorzystanej części.

To rozwiązanie daje dużą elastyczność, ale wymaga dyscypliny. Linia kredytowa może być dobrym narzędziem. Może też stać się permanentnym zadłużeniem, jeśli jest używana bez planu.

Mortgage dla właścicieli o ograniczonym dochodzie

Sytuacja staje się trudniejsza, jeśli właściciel jest już na emeryturze. Może posiadać ogromne equity, ale niski miesięczny dochód.

Klasyczny bank nadal analizuje przede wszystkim możliwość obsługi miesięcznej raty. Dlatego duża wartość nieruchomości nie zawsze wystarczy do uzyskania klasycznego mortgage.

W takich przypadkach warto analizować także inne rozwiązania. Jednym z nich może być reverse mortgage.

Nie pytaj tylko: „Ile mogę dostać?”

To jeden z największych błędów przy korzystaniu z equity. Ludzie zaczynają od pytania: „Ile mogę wyciągnąć z domu?”

Lepsze pytanie brzmi: „Jaki problem chcę tym kapitałem rozwiązać?”

Czy chcę pomóc dziecku kupić dom? Spłacić wysoko oprocentowane zadłużenie? Stworzyć rezerwę finansową? Przeprowadzić remont umożliwiający dalsze mieszkanie w nieruchomości? Poprawić cash flow na emeryturze?

Cel powinien determinować produkt. Nie odwrotnie.

Equity to część majątku rodzinnego

Jeżeli ktoś przez 30 lat budował 700 czy 800 tysięcy dolarów equity, powinien traktować ten kapitał z taką samą uwagą jak inwestycje czy oszczędności.

Nie należy korzystać z niego przypadkowo. Ale nie ma również zasady mówiącej, że nigdy nie wolno go dotknąć.

Czasami pozostawienie całego equity w domu jest najlepszą decyzją. W innym przypadku wykorzystanie niewielkiej części może poprawić sytuację całej rodziny. Kluczowe jest porównanie możliwości.

A co, jeśli masz dużo equity, ale bank mówi „nie”, bo Twój dochód na emeryturze jest zbyt niski?

W następnym artykule przyjrzymy się reverse mortgage — rozwiązaniu, wokół którego narosło wiele mitów. Wyjaśnię, jak naprawdę działa, kiedy może mieć sens i kiedy lepiej go unikać.

Jeżeli masz dużo equity w domu i zastanawiasz się, czy istnieje sposób wykorzystania części tej wartości, warto najpierw zobaczyć pełny obraz. Jedna rozmowa często pozwala porównać kilka zupełnie różnych strategii.

Tomasz Spychalski
Mortgage Broker | 17+ lat doświadczenia na kanadyjskim rynku hipotecznym
416-995-6318