Reverse mortgage czy HELOC — co wybrać?

Reverse mortgage czy HELOC — co wybrać?

W poprzedniej części wyjaśniłem, czym naprawdę jest reverse mortgage. Dziś chcę go porównać z produktem, który wiele osób z nim myli — z HELOC. Bo to dwa różne światy.

HELOC to linia kredytowa pod twój dom — bierzesz tyle, ile potrzebujesz, kiedy potrzebujesz. Możesz spłacać same odsetki, więc miesięczne koszty bywają niewielkie. Oprocentowanie też potrafi być naprawdę niskie. Najlepsza stawka na dzień dzisiejszy to prime, czyli 4,45%. Typowo jest to prime plus jeden, czyli 5,45%. Ale tu jest haczyk: żeby dostać tę najlepszą stawkę, trzeba się kwalifikować i mieć dobrą historię kredytową. U pożyczkodawców alternatywnych oprocentowanie jest wyższe — w okolicach 6,99%. I jeszcze jedno: HELOC ma tylko zmienne oprocentowanie, a pożyczkodawca może w każdej chwili zmniejszyć albo zamknąć linię.
I tu właśnie pojawia się problem dla wielu osób — zwłaszcza starszych, które na emeryturze mają niski dochód na papierze. Nawet jeśli dom jest dużo wart, na najlepszy HELOC mogą się po prostu nie zakwalifikować.
I dlatego właśnie wiele osób patrzy na reverse mortgage. Działa inaczej. Oprocentowanie jest wyższe — zwykle jeden lub dwa punkty powyżej zwykłego mortgage. Ale nie trzeba się kwalifikować tak jak na HELOC, i nikt ci tej umowy nie cofnie. Co do spłat — nie musisz robić absolutnie żadnych. Choć możesz, jeśli pojawi się dodatkowa gotówka albo poprawi się twoja płynność finansowa. Wtedy dopłacasz, żeby saldo nie rosło — albo rosło wolniej.
Jest jeszcze coś ważnego. Przy reverse mortgage obowiązuje tak zwana non-negative equity guarantee — nawet jeśli saldo urośnie, a ceny domów spadną, nigdy nie będziesz winien więcej, niż dom jest wart w momencie sprzedaży. I przez cały czas zostajesz właścicielem domu. To ty decydujesz o jego losie, aż do samego końca. To realne zabezpieczenie, nie chwyt marketingowy.
Kiedy reverse mortgage nie jest dobrym pomysłem? Jeśli planujesz niedługo sprzedać dom albo się przeprowadzić — koszty na początku i kary za wcześniejszą spłatę potrafią zjeść całą korzyść. Jeśli trudno ci opłacać podatki i ubezpieczenie albo utrzymywać dom w porządku.
Nie ma jednej dobrej odpowiedzi dla wszystkich. Jest tylko odpowiedź dobra dla twojej sytuacji. Zanim zdecydujesz, porozmawiaj ze swoim doradcą finansowym, brokerem hipotecznym lub bankiem.

Macie państwo pytania?
Zapraszam:
JACEK NASARZEWSKI Mortgage Broker
416-993-0198