Odnawiasz mortgage ale planujesz sprzedać dom? Przeczytaj to najpierw

Odnawiasz mortgage ale planujesz sprzedać dom? Przeczytaj to najpierw

Kiedy zbliża się renewal, większość ludzi myśli o jednej rzeczy — o oprocentowaniu.

Fixed czy variable? Trzy lata czy pięć? Logiczne pytania. Ale jest jedno pytanie, które potrafi kosztować więcej niż różnica w stopach: czy w okresie, na który podpisujesz mortgage, możesz chcieć sprzedać ten dom? Jeśli odpowiedź brzmi „może tak, może nie”, to fixed rate na pięć lat — pozornie najbezpieczniejsza opcja — może okazać się najdroższym wyborem. Dlaczego? Z powodu kary za zerwanie umowy.

Przy mortgage z fixed rate pożyczkodawca nalicza karę jako większą z dwóch kwot: trzy miesiące odsetek albo coś, co nazywa się IRD — interest rate differential. I to ta druga metoda potrafi zaboleć. W zależności od salda i tego, jak bank kalkuluje swoje „posted rates”, kara może sięgnąć od kilku do kilkunastu tysięcy dolarów. Wiele osób dowiaduje się o tym dopiero na samym końcu, kiedy już za późno coś zmienić. Przy variable rate sprawa wygląda inaczej. Tam kara to zwykle po prostu trzy miesiące odsetek — często kilka razy mniej niż IRD na fixed. Dla osoby, która planuje sprzedaż domu — downsizing, przeprowadzka do dzieci, zmiana pracy — to może być różnica między spokojną sprzedażą a finansowym bólem głowy. I nie jest to sytuacja teoretyczna.

Według niektórych analiz blisko 60% Kanadyjczyków zrywa mortgage przed końcem pięcioletniego terminu. Życie po prostu się dzieje. Co warto rozważyć? Krótszy term — jeden albo dwa lata zamiast pięciu. Open mortgage, którą można spłacić w każdej chwili bez kary, choć z wyższym oprocentowaniem. Variable rate z niższą karą. Albo readvanceable mortgage z HELOC-iem, który daje większą elastyczność.

Bank Kanady trzyma stopę na poziomie 2.25% już trzeci raz z rzędu, a kolejna decyzja zapada 10 czerwca. Stabilne stopy to dobry moment, żeby spokojnie przemyśleć nie tylko samą stawkę, ale i to, co się stanie, jeśli plany się zmienią. Nie ma jednej dobrej odpowiedzi. Każda sytuacja jest inna. Ale jeśli istnieje realna szansa, że ten dom w trakcie terminu już nie będzie twój, nie podpisuj pięcioletniego fixed bez zadawania pytań o kary. To są pieniądze, które nie muszą zniknąć. Jeśli renewal masz w tym roku i myślisz o sprzedaży — porozmawiaj ze swoim brokerem, doradcą lub bankiem zanim cokolwiek podpiszesz.

Macie państwo pytania?
Zapraszam:
JACEK NASARZEWSKI Mortgage Broker
416-993-0198